+7 (499) 928-69-47  Москва

+7 (812) 467-45-73  Санкт-Петербург

8 (800) 511-49-68  Остальные регионы

Звонок бесплатный!

Как легально не платить кредит

В последние годы многие наши сограждане оказались в ситуации, когда набрали много кредитов, а со временем поняли, что не могут с ними справиться. Обращения в юридические консультации, для того чтобы узнать, как не платить кредит законно, становятся все более частыми. Одни жалуются: «Не плачу кредит вообще, что делать?». Другие задают вопрос: «Много кредитов плачу, денег ни на что не хватает. Есть ли выход?»

Содержание

Нет возможности платить кредит

Кредитный бум начался на волне подъема экономики, роста потребления. В какой-то момент стало модным брать ссуду на все: отпуск, машину, бытовую технику, телефон последней модели, учебу, квартиру. Отовсюду звучали заманчивые лозунги. Казалось, что наконец-то в нашей стране наступил потребительский рай. Достаточно только захотеть, и завтра можно приехать на работу на сверкающей новой иномарке, а послезавтра отправиться на Мальдивы. А доходы, казалось, никогда не перестанут увеличиваться и отвечать растущим аппетитам.

Но очередной кризис показал, что нужно более грамотно относиться к планированию расходов. Большая часть населения нашей страны не разбирается в вопросах финансовой грамотности, поэтому оказалась сильно закредитована. Актуальным для многих стал вопрос: есть ли легальные способы избегать уплаты задолженности?

Что будет, если не платить кредиты вообще?

События быстро начнут принимать очень неблагоприятный для должника оборот. Любая просрочка тут же отражается на кредитной истории. А это означает, что обратиться в другой банк, например, для рефинансирования долга, уже не получится.

Если платеж просрочен хотя бы на один день, на сумму долга начинается начисление штрафных санкций. Очень быстро общая сумма долга становится неподъемной с учетом неустоек.

У каждого банка есть отдел по взысканию долгов. Сначала с неплательщиками работают его сотрудники. Они звонят часто и задают неудобные вопросы. От банка могут приходить письма, в которых будет упомянута ответственность должника по закону за уклонение от выплат. В некоторых случаях могут привлечь по уголовной статье за мошенничество.

Кредитные учреждения вправе продать долг в коллекторское агентство, чем они очень часто пользуются. С этого момента о спокойной жизни должник может забыть. Эти организации устанавливают свои штрафы за неуплату. Они во много раз превышают банковские. Коллекторы используют жесткие методы для принуждения должников к возврату денег. И эти меры не всегда законные.

Если клиенту нечем платить кредит и он долго этого не делает, кредитное учреждение подает в суд, где принимается решение взыскать в законном порядке долг. Это грозит исполнительным производством, в ходе которого приставы приходят по адресу проживания, описывают имущество и накладывают на него арест. Затем вещи продают на специальных торгах, а вырученные деньги идут в счет погашения долга. Описать и впоследствии распродать могут все имущество, кроме единственного жилья и самых необходимых для жизни предметов быта.

Возможные выходы из сложившейся ситуации

Что делать, если реально нечем платить кредит? Есть ли законные варианты выйти из этой непростой ситуации?

Способов несколько. Большинство из них связано с какими-либо особыми обстоятельствами, которые случаются не так уж часто.

Найти ошибку банка в кредитном договоре. В этом случае можно оспорить соглашение, подав иск в суд. Что это даст? Суд может встать на сторону заемщика и постановить, что вернуть необходимо только сумму долга без начисленных процентов, штрафов и пеней.

Дождаться прошествия срока, когда банк может подать в суд (срок исковой давности). Если в течение 3 лет после того, как прошел срок возврата кредита, кредитное учреждение не обратится в суд с иском, то наступает этот случай.

Получить страховку. Для этого нужно, чтобы произошло одно из обстоятельств, указанных в договоре страхования, которое дало такое право должнику. Очень важно своевременно заявить о наступившем страховом случае.

Договориться с банком о предоставлении кредитных каникул. Требуется обратиться в соответствующий отдел банка с просьбой дать отсрочку. Кредитное учреждение может установить какой-то срок, как правило, несколько месяцев, в течение которых клиент будет платить минимальную сумму.

Многие из этих возможностей имеют больше минусов, чем плюсов. Первый вариант устарел и маловероятен, так как кредитный договор составляется командой грамотных юристов. С каждым годом банки шлифуют условия соглашений. Сейчас найти в них ошибку не представляется реальным. Выплату страховки добиться сложно, страховой случай — это крайний случай (смерть, тяжелая болезнь и т. д.). Никому не пожелаешь оказаться в подобной ситуации. Лучше как-то разобраться с долгами.

Кредитные каникулы когда-то заканчиваются, платить все равно приходится, а больше может не представиться такой возможности. Делать ставку на истечения срока исковой давности тоже не стоит. Нельзя надеяться на то, что «пронесет», и банки не забудут на столь долгое время о долге. Службы взыскания достаточно оперативно реагируют на просрочки и начинают предпринимать все необходимые действия для возврата долга при первых же признаках проблем у клиента.

Банкротство физических лиц

Оптимальное решение этого вопроса все же существует. Это процедура банкротства, в результате которой человек полностью освобождается от необходимости уплаты долгов. Этот способ подходит большинству должников, у которых есть неразрешимые проблемы с кредитами. Более того, если человек не в состоянии вносить платежи, по закону он обязан объявить себя банкротом.

Что дает процедура банкротства?

  1. Должника больше не беспокоят отделы взыскания долгов, коллекторы и приставы.
  2. Приостанавливаются начисления пеней и штрафов.
  3. Производится реструктуризация долга, в результате чего становится посильным оплатить оставшуюся сумму. Если у должника нет источников дохода, то часть долга покрывается за счет реализации имущества. Единственное жилье и необходимые предметы быта остаются у должника.
  4. Человек полностью освобождается от долгов. В отличие от исполнительного производства, которое не останавливается до полной выплаты всей суммы задолженности даже после продажи имущества с торгов.

Как не платить по кредиту в банке – законные основания и важные моменты

В долг брали чужие и на время, а отдавать свои и навсегда. Жизненные обстоятельства иногда приводят к неизбежному вопросу: как не платить кредит?

Потеря работы или временная нетрудоспособность загоняют должника в безвыходное положение. Платить нечем, жить не на что, а ситуация только накаляется постоянными звонками и письмами от банка. В какой-то момент приходит осознание, что погасить долг невозможно из-за роста суммы в связи с просроченными платежами.

Игры в прятки

Должники бывают разные – кто-то не оплачивает кредит вынужденно, другие просто не хотят отдавать деньги, а некоторые вносят минимальные суммы, которые позволяет личный бюджет.

Как не платить кредит законно и начать спокойно жить, не расскажут ни в одном банке. Более того, отделы взыскания могут лишить вас сна и покоя постоянными звонками и личными посещениями.

Многие должники наивно полагают, что если взыскатели их не знают лично, можно открыть дверь и сообщить об отсутствии себя дома. Основываясь на личном опыте работы в отделе взыскания, рекомендую никогда так не делать – это глупо и неприятно.

В банке имеются все данные о клиенте, до выезда по адресу сотрудники тщательно изучают документы, в которых имеется копия паспорта с фотографией. Профили в социальных сетях выдают множество любопытной информации о работе, путешествиях, друзьях и знакомых заемщика.

Скрывание от кредиторов предполагает:

  • сброс телефонных звонков или игнорирование вызовов;
  • смену сим-карт;
  • боязнь подходить к входной двери при стуке или звонке;
  • смену места жительства, если позволяют обстоятельства.

Особо продвинутые переезжают жить в другую местность, оставляя общение со службами взыскания друзьям и родственникам. Перечисленные выше способы скрывания не избавляют от долговых обязательств, а лишь усугубляют ситуацию.

Представитель банка посещает клиента лишь для того, чтобы договориться, выяснить обстоятельства, которые привели к просроченным платежам. В большинстве случаев взыскателю уже известны причины и жизненная ситуация должника. Друзья из социальных сетей охотно вступают в переписку, соседи и коллеги также рассказывают все подробности, но версию заемщика необходимо выслушать в силу служебных обязанностей.

Можно ли не платить кредит, если от этого лишатся покоя родные и близкие? Прежде чем скрываться, стоит тщательно обдумать все возможные последствия этой игры.

Честные переговоры с банком

Открытое общение с кредитором намного эффективнее и выгоднее для должника. Банки заинтересованы вернуть собственные средства любыми способами, поэтому все обращения о невозможности выплат внимательно рассматривают и идут навстречу клиенту.

Законные способы улучшения условий договора:

  • страховое покрытие;
  • отсрочка платежа;
  • реструктуризация долга;
  • рефинансирование.

При обращении в банк с заявлением о невозможности оплачивать кредит можно ожидать законных предложений, но указывать свои варианты тоже не запрещается. Как только вы поняли, что внести очередной платеж не получится, необходимо сразу же честно уведомить кредитора о сложившихся обстоятельствах.

Если денежные затруднения вызваны особой ситуацией, которая попадает в список условий по страхованию, необходимо обратиться с заявлением о наступлении страхового случая, представив подтверждающие документы.

Рассмотрев ваше заявление, банк может предложить перенести срок внесения очередного платежа. В этом случае штрафные санкции и пени за просрочку не начисляются. Если вы понимаете, что спустя некоторое время сможете вносить оплату, стоит согласиться с новыми условиями. Всё должно быть зафиксировано документально, иначе договоренности не имеют юридической силы.

Как не платить проценты по кредиту

Полностью избавиться от начисления процентов можно только при объявлении себя банкротом. Прочие варианты могут лишь уменьшить бремя непосильной ставки.

Банкротство

Процедура законного признания себя неплатежеспособным длительная и очень сложная. Не стоит приступать к началу, если отсутствуют достаточные основания – эта мера используется только в самых крайних случаях.

Для инициализации банкротства лучше обратиться к грамотному юристу, который выявит целесообразность и шансы на успешный исход дела.

Если обстоятельства позволяют воспользоваться этой процедурой, проценты платить не придется. Лучше заранее всё просчитать, так как оплата сопутствующих расходов может обойтись намного дороже.

Рефинансирование

Частичное уменьшение процентов возможно при рефинансировании кредита. Это можно сделать в том же банке, где был оформлен договор, либо в другой организации. Суть процедуры в том, что заемщику предоставляется новый банковский продукт, погашающий предыдущий долг.

При рефинансировании выбирается кредит, предлагающий более щадящие условия. Если первоначальная ссуда была предоставлена под низкий процент, то новый заём вряд ли поможет. Этот вариант выбирается в том случае, когда имеется возможность погашения ежемесячных платежей по основному долгу, но начисляемые проценты непомерно велики и не позволяют добросовестно производить выплаты.

Реструктуризация

Доступным способом снижения ставки может быть реструктуризация долга. От рефинансирования отличается тем, что оформляется только соглашением банка внутри него, при этом основные условия предыдущего договора сохраняются. Не всегда этот вариант предлагает меньший процент. Процедура направлена на увеличение срока выплаты, с соответствующим снижением ежемесячного платежа.

Как не платить основной долг

Существует три легальных способа не выплачивать кредит:

  1. Банкротство;
  2. Страховой случай;
  3. Смерть заёмщика.
Это интересно:  Доверенность на представление интересов в гибдд

Если при оформлении кредита не оформлялся дополнительный договор страхования, то второй случай отпадает, зато в третьем варианте отсутствие страховки может переложить бремя долга на наследников или поручителей.

Заёмщики обычно выбирают самую простую позицию – не платить.

Нельзя сказать, что этот метод категорически плох. В некоторых случаях полный отказ вносить платежи – единственно верный выход. Как только вы решили, что можно не платить кредит, начинайте соблюдать определенные правила общения.

Необходимо письменно уведомлять банк:

  • о своём желании найти выход из ситуации;
  • о невозможности платить, с приложением подтверждающих документов;
  • о принятых мерах и предлагаемых вариантах, которые подходят заёмщику.

При грамотном подходе имеются хорошие шансы на уступки кредитора. Банковские системы и условия очень гибкие, поэтому увидев ваше желание вернуть долг, взыскатель может предложить подходящие варианты оплаты, если по каким-то причинам первоначально отказал в реструктуризации и рефинансировании.

Зачастую списываются пени, штрафы и комиссии, снижаются процентные ставки. Банки в первую очередь настроены на возврат собственных средств, если клиент вовсе перестает платить.

Как только сотрудник банка поймет, что вы добровольно готовы вернуть определенную сумму, он сделает всё возможное, чтобы платежи начали поступать. В действительности это похоже на шантаж, но действенность такого поведения подтверждается неоднократными практическими ситуациями.

Что делать с навязчивыми кредиторами или коллекторами

Главными участниками взыскания выступают обычные люди. Они приняты на работу для выполнения определенных функций, поэтому не заслуживают личной неприязни со стороны должников.

Основные рекомендации по ведению переговоров уже представлены выше, но иногда попадаются неадекватные сотрудники, переходящие рамки дозволенного в общении.

Внимание! Не бывает легальных угроз и запугиваний. Не поддавайтесь психологическому давлению и не бойтесь взыскателей.

В таких случаях достаточно записать телефонные разговоры или провести видеосъёмку личного диалога, затем сообщить в органы полиции о произошедшем. Эта мера всегда действенно влияет на взыскателей, превышающих свои полномочия.

Если вы регулярно письменно обращаетесь в банк, указывайте, что всё общение предпочитаете вести на бумаге. Такой метод поведения позволит спокойно обрывать все телефонные звонки и сообщать приходящим взыскателям об отказе вести переговоры вербально.

Не бойтесь сотрудников банка или коллекторов, если платить нечем – это сугубо ваша личная ситуация, не касающаяся посторонних людей. Каждый гражданин может оказаться в затруднительной финансовой ситуации, а банки подстраховывают свои риски от таких случаев завышенными процентными ставками.

Обращение в суд – крайняя мера, применяемая кредиторами. При грамотном подходе вы только выиграете улучшение условий выплаты и отсечете незаконные пени, штрафы, проценты и комиссии.

Как законно не платить кредит?

Несоблюдение условий кредитного договора влечет за собой юридические последствия. Не выплачивать кредит можно, чтобы достигнуть успеха, заемщику необходимо соблюдать определенные правила. Ниже представлены основные способы, с помощью которых заемщик не нарушит закон и сможет решить кредитный вопрос.

Последствия неуплаты кредита

Банки в первую очередь заинтересованы вернуть выданные деньги и получить с клиентов прибыль. Поэтому при образовании просроченного займа кредитор безотлагательно начинает воздействовать на должника путем звонков, личных переговоров и с помощью судебных разбирательств.

Клиенты, которые понимают специфику работы банковских учреждений, могут этим пользоваться. Знание законодательства позволяет законно не платить по кредитам, существенно уменьшать сумму долга либо надолго отсрочить выполнение взятых на себя финансовых обязательств.

ВНИМАНИЕ.

Для жителей МОСКВЫ доступны БЕСПЛАТНЫЕ консультации в офисе, оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации».

Не ждите — запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.

Владелец кредита должен понимать, что существует много способов, как законно не платить долги. Важный момент заключается в правильном выборе стратегии поведения. Любые действия должника приведут к результату, он может быть положительным или отрицательным. Начинать нужно с анализа последствий неуплаты и правильные действия, позволят не нарушить закон, решить проблему и жить при этом спокойно.

Что будет если совсем не платить кредит и бездействовать?

Образование просроченного долга спровоцирует кредитора провести досудебную работу, а при отсутствии результатов на заемщика подается заявление в суд.

Действия банков можно разбить на этапы:

  1. При неуплате кредита, заемщику начинают поступать сообщения об образовании просроченного долга, вместе с этим банковские сотрудники начнут звонить с требованиями погашения займа для выхода в график платежей.
  2. На адрес заемщика могут прислать письмо с требованием погасить долг.
  3. При отсутствии ежемесячных платежей по кредиту банк подаст исковое заявление и начнет судебный процесс.
  4. После того как суд вынесет решение, последует обращение к приставам для принудительного взыскания задолженности.
  5. Приставы открывают исполнительное производство (ст. 30 ФЗ №229), во время которого будет наложен арест на имущество должника, арестовываются все банковские счета. Описанное имущество изымается для дальнейшей реализации, вырученные деньги идут на погашение долга.
  6. Отсутствие зарегистрированного имущества не составит проблемы для взыскания, приставы также могут взыскивать долг с заработной платы и иных источников официальных доходов.

Возбуждение уголовного дела

Существует еще один вариант развития событий, банк может обратиться в полицию по факту мошенничества. Чтобы не открылось уголовное дело, заемщику необходимо осуществлять платежи хотя бы на первоначальном этапе. Таким образом, умысел на получение денег без цели возврата, будет неочевиден, и дело будет рассматриваться исключительно в гражданской юрисдикции.

Исковая давность

Длительное упорное бездействие неплательщиков иногда приводит к потере права банком за обращением в суд. Стандартная исковая давность составляет три года, но в кредитном договоре она может быть увеличена по желанию сторон. Банковские юристы знают о давности истечения сроков, поэтому выполняется постоянный мониторинг должников, но люди допускают ошибки и такая ситуация иногда происходит.

Сроки необходимо рассчитывать от момента нарушения условий договора, иногда рассчитывают сроки с момента окончания действия соглашения. На практике чаще всего применяется первый вариант.

Не надо зачислять деньги. Исковая давность возобновляется при внесении должником средств на кредитный счет.

Оспаривание задолженности и условий кредитного договора

Банки иногда злоупотребляют доверием клиентом и внедряют в договоры абсурдные пункты, противоречащие законодательству. Условия договора зачастую меняются в одностороннем порядке без соблюдения процедуры согласования. Часто насчитанная задолженность не соответствует действительности.

Когда заемщик видит нарушение своих прав можно не платить по кредиту, только в той части, где произошли нарушения со стороны банка. Само тело займа, вместе с правильно начисленными процентами необходимо возвращать согласно условиям сделки, иначе впоследствии придется возвращать насчитанные штрафы, пеню.

Обнаружив несоответствие насчитанной со стороны банка задолженности, заемщик должен удостовериться в правильности данных, для этого следует:

  1. Иметь на руках копию кредитного договора, в нем указан размер выданного кредита, процентная ставка, порядок и сроки погашения долга.
  2. Запросить в отделении банка выписку по счетам за весь период, данный документ содержит все денежные переводы.
  3. Имея кредитный договор и выписку можно произвести расчет.

Если долг, насчитанный кредитором не соответствует действительности, заемщик может смело не платить по излишне начисленным суммам. Свою правоту банк должен доказать в суде.

При выявлении нарушений договора со стороны кредитора заемщик может обратиться в суд с исковым заявлением и потребовать расторгнуть соглашение.

Проведение процедуры банкротства

С 2015 года для лиц с затруднительным финансовым положением закон предусматривает банкротство. Эта процедура направлена на признание гражданина неплатежеспособным. После присвоения такого статуса кредиторы теряют право проводить принудительное взыскание с требованиями выполнить взятое на себя обязательство.

Установлено несколько требований, согласно с которыми лицо может стать банкротом:

  1. Общая задолженность человека по финансовым обязательствам не менее 500 тыс. руб.
  2. Гражданин находится на просроченной задолженности не менее трех последних месяцев.
  3. Нечего внести для погашения обязательств, а после выплаты всех долгов у должника должна оставаться сумма меньше установленного прожиточного минимума.

Инициирование процедуры банкротства происходит через арбитражный суд. Заявитель подает заявление, указывает все финансовые обязательства их актуальное состояние, размер дохода, имущество, принадлежащее на праве собственности.

Суд при наличии оснований начинает искать имущество банкрота, проверяется доход, выявленное имущество описывается и продается на торгах, все карты банков счета с деньгами изымаются. Оставшиеся недостающие суммы аннулируются, после чего гражданин выходит чистым из воды.

Реструктуризация задолженности

Большинство банков учитывают добросовестность и желание должника погасить задолженность, по этой причине кредитные соглашения зачастую пересматриваются. Реструктуризация предусматривает перезаключение договора на новых условиях. Новым соглашением можно:

  • продлить срок выплаты займа с увеличением суммы или без увеличения;
  • пересмотреть периодичность внесения платежей;
  • списать часть начисленных штрафных санкций;
  • внести в договор залоговое обеспечение выполнения обязательства.

На решение банка перезаключать договор или нет, влияет много факторов, основные из них:

  • история платежей по кредиту;
  • наличие поручителей;
  • оформленное на человека имущество (недвижимость, автомобили).

Каждая организация действует согласно своей политике, но начало переговорного процесса всегда происходит через обычного менеджера, который должен проконсультировать по всем условиям проведения реструктуризации.

Применение кредитных каникул

Из названия кредитные каникулы, следует, что должник на некоторое время освобождается от уплаты займа. Условиями сделки может быть предусмотрено временное освобождение от выплаты самого тела кредита, процентов или одновременно всего вместе. Каникулы могут входить в договор реструктуризации.

Чтобы воспользоваться отсрочкой платежей у заемщика должны быть основания. Предоставление доказательств касательно ухудшения финансового состояния, предоставляет больше шансов на временное освобождение от выплат.

Рефинансирование долга

Рефинансирование также является распространенным способом закрыть проблемный кредит. На рынке банковских услуг существуют разные кредитные предложения, некоторые организации устанавливают более выгодные условия, нежели у конкурентов.

Заемщик может использовать такую возможность, чтобы закрыть свой невыгодный действующий кредит и стать клиентом другого банка, где условия более приемлемые. Перекрытие задолженности можно сделать по согласованию с новым банком или вовсе без участия кредитора, клиент получает деньги на бытовые нужды, а затем направляет их на старый кредит.

Существуют разнообразные способы, с помощью которых, не нарушая закон можно освободиться от кредитных обязательств. Когда дела касается банковских средств, нужно быть настороже и понимать возможные последствия.

Соблюдение указанных правил, позволяет при необходимости защитить имущественные права, не платить по счетам, начисленным сверх положенного и даже злоупотребить нормами права в рамках законодательства.

Важно! Проблемы, связанные с кредитами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего «Правового Центра»

Что будет, если вообще не платить кредит? Последствия + 6 способов сделать это законно

Свыше 11,6 триллиона рублей должны россияне банкам по состоянию на 1 октября 2017 года. Такие данные содержатся в октябрьском бюллетене Банка России. Всего в числе заемщиков свыше 38 миллионов человек. Около 8 миллионов из них не могут обслуживать свои кредиты, а 660 тысяч задолжали свыше 500 тысяч рублей каждый – и не оплачивают ни копейки больше 3 месяцев.

Пока эти цифры касаются кого-то другого, особо о них не задумываешься. Но стоит примерить на себя – и актуальным становится вопрос: а что будет, если не платить кредит? Каковы могут быть последствия? Можно ли не возвращать заем на законных основаниях?

Сразу отметим, что не платить кредит и выйти сухим из воды в 2017 году практически невозможно. Заемщика с просроченными платежами ждут настойчивые и жесткие напоминания, неприятное общение с коллекторами, а затем – суд и взыскание долга, зачастую с одновременным арестом принадлежащей должнику собственности.

Впрочем, при здравом подходе к работе со своей задолженностью имеются и более приемлемые варианты, о которых пойдет речь ниже.

Почему россияне не возвращают кредиты?

Банковское сообщество ведет неофициальную статистику, насчитывающую десятки причин, которыми граждане объясняют отказ вносить платежи. Выделим две главные из них.

Причина #1: Снижение доходов населения

Только за первые 7 месяцев 2017-го реальные располагаемые доходы граждан РФ снизились на 1,4%. А всего за последние 3 года, по данным Высшей школы экономики, средний россиянин потерял около 20% доходов.

Это интересно:  Порядок исполнения наказания в виде принудительных работ

В наибольшей степени этот фактор сказался на тех, кто брал ипотеку либо автокредит с большим ежемесячным платежом. Особенно тяжело тем, кто внезапно потерял работу – из-за сокращения, банкротства предприятия, по причине конфликта с руководством, болезни или других столь же внезапных обстоятельств.

То же касается сокращения доходов из-за ухода в декретный отпуск или на пенсию. Если у человека не было накоплений, но имелись кредиты, неожиданная потеря источника доходов сразу приводит к просрочкам. Либо к новым долгам.

Проблему отсутствия постоянных денежных поступлений это никак не решает, и заемщик погружается в еще большую долговую трясину.

Аналитики Объединенного кредитного бюро утверждают, что у 21% хронических неплательщиков по 2 кредита, у 19% – по 3. Средняя задолженность у людей, которые перестают вносить ежемесячные платежи, – 750 тысяч рублей. Каждый десятый потенциальный банкрот – обладатель автокредита на сумму свыше 980 тысяч рублей.

Большинство должников, потерявших часть доходов, относятся к добросовестным: как только у них появляются деньги, они сразу же возобновляют платежи. Такие люди сами инициируют реструктуризацию своего долга и пытаются договориться с банком, менеджеры которого часто идут навстречу.

Причина #2: Сознательное уклонение от уплаты

Конечно, ходящая по соцсетям история о том, как жители то ли Якутии, то ли Челябинска отказались возвращать кредит банку на том основании, что его учредители – иностранные компании, и якобы оплата займа будет финансовой помощью иностранному государству, – фейк.

На самом деле кредит возвращается юрлицу, зарегистрированному в РФ (иностранные банки в нашей стране не имеют права кредитовать физлиц). Но этот пример хорошо иллюстрирует, как изобретательны могут быть те, кто заведомо не собирался отдавать взятые в долг средства.

Прошло полтора года. Выяснилось, что первоначальные расчеты ошибочны, и денег нужно много больше. Взял еще пару займов – как раз в начале 2015-го, после свистопляски с курсом доллара и последовавшим за ней скачком ставок по рублевым кредитам. Когда не стало хватать средств на ежемесячные взносы, мужчина решил залезть в долги к знакомым и даже набрал микрозаймов – лишь бы не испортить свою кредитную историю.

В итоге он оказался обладателем одновременно восьми кредитов, выплачивать которые было совершенно нечем. Банки отказались принимать архитектурный раритет в качестве залога и снижать процентные ставки. И предприниматель перестал платить.

Сейчас он уверен, что сделать это нужно было раньше – тогда не было бы суеты с микрофинансовыми организациями и связанных с этим проблем. Потихоньку начал возвращать долги МФО, подобраться к банковским кредитам рассчитывает самое раннее через пару лет. При этом сам он ни в чем себе не отказывает, и башню реконструировать продолжает.

Что грозит должнику: мифы и реальность

Один мой знакомый – серьезный человек, бывший директор крупной организации, – смертельно боится допустить просрочку по ипотечному кредиту. Он абсолютно уверен, что сразу после этого приедет ОМОН отбирать квартиру, а его немедленно посадят в колонию.

Так думают многие люди, но на самом деле банки гораздо лояльнее относятся даже к проблемным заемщикам. Центробанк обязывает каждую кредитную организацию иметь регламент по работе с должниками, в котором ни паяльники, ни даже ночные звонки не предусмотрены.

Для любого банка резкое увеличение количества «плохих» кредитов – это необходимость наращивать резервы, снижая чистую прибыль. Поэтому в большинстве случаев кредитная организация не меньше вашего заинтересована в том, чтобы долг вы погасили. Для этого существуют программы реструктуризации задолженности.

Но будьте готовы к тому, что нянчиться с вами никто не будет. Это для вас ваши кредиты единственные и неповторимые, а у менеджеров банка таких – каждый пятый. Поэтому если не получается вовремя выполнять свои обязательства, приготовьтесь к неприятным последствиям.

Первая стадия: досудебная

Пока вашим долгом занимается банк (а это происходит обычно в течение первых 90 дней просрочки), можно сильно не волноваться: далеко за рамки закона и человеческих приличий дело не выйдет.

Законные действия банков при несвоевременном внесении платежей по кредиту

    При первой просрочке – СМС, звонок представителя банка с напоминанием, письмо на электронную почту с предложением погасить появившуюся задолженность. Безакцептное (без вашего разрешения) списание суммы просроченного платежа с вашего счета в том же банке. Этот способ применяется, только если он указан как в кредитном договоре, как и в договоре вклада. Требование уплаты с созаемщика/поручителя/гаранта (если есть). В некоторых банках при заключении договора требуют указать от одного до трех телефонов друзей или знакомых – им тоже сообщат о вашем долге и потребуют повлиять на вас.

По большей части перечисленные методы относятся к легкому психологическому воздействию. Они ориентированы на законопослушных заемщиков, которые попали в неприятную жизненную ситуацию и постараются заплатить, как только появится возможность. Нередко банки переходят черту и начинают обещать меры, которые не имеют права выполнить.

Действия банков, не подкрепленные законными основаниями

    Обещание привлечь клиента к уголовной ответственности по статье «Мошенничество». Здесь вы должны четко понимать, что в невыполнении договора кредита нет злоупотребления доверием (именно оно и является мошенничеством). Если вы брали займ по собственным подлинным документам, под действие статьи 152 УК РФ ваши действия не подпадают, судебной практики по такого рода делам нет. Обещание описать и продать с торгов ваше имущество в счет погашения долга. Запомните: банк не имеет права производить никакие действия с имуществом клиента (кроме того, что находится в залоге). Как и коллекторы. Это исключительная прерогатива судебных приставов. И то – после соответствующего судебного решения и с ограничениями, о которых пойдет речь дальше. Обещание лишить родительских прав. Самая бредовая угроза. Подобное действие имеет право производить только орган опеки в случае, если родители или опекуны не могут надлежащим образом содержать и воспитывать своих детей. Банк – это не дети, просрочка по кредиту никакого отношения к семейным отношениям не имеет.

На этом этапе ни в коем случае нельзя прятаться от банка. Лучший вариант – когда вы обращаетесь в кредитную организацию еще до возникновения просрочек. Потеряли работу – на следующий день пошли в банк договариваться о реструктуризации.

Пока на вас не висит документальный груз несделанных платежей, менеджеры будут воспринимать вас как платежеспособного клиента с временными трудностями. Такому и срок кредита увеличить не грех, и ежемесячные платежи уменьшить.

Как общаться с представителем банка:

    Трубку следует брать всегда, когда вам звонят. Первым делом уточните имя и фамилию собеседника – нередко базы данных банков «сливаются» сомнительным фирмам, которые пытаются мошенническими способами выманивать деньги у заемщиков. Не помешает после разговора позвонить на горячую линию банка и уточнить, работает ли такой сотрудник. Если есть техническая возможность, запишите разговор. Постарайтесь не реагировать на грубый тон собеседника. Предложите ему спокойно изложить претензии, уточните суммы и сроки задолженности. Попробуйте выяснить, имеет ли данный сотрудник отношение к отделу, в котором вы брали кредит, или это сотрудник службы безопасности банка, который уполномочен только довести до вас информацию о санкциях за просрочку. Второго просто выслушайте, первого спросите, когда можно прийти в банк для реструктуризации займа. К прямым угрозам и обвинениям лучше отнестись философски: вы и сами понимаете, что нарушили договор, а ничего незаконного банк сделать с вами права не имеет. Денег вы лишитесь только в том случае, если заплатите сами, имущество останется при вас.

Вторая стадия: суд или коллекторы

Подождав 90 дней, банк принимает решение о дальнейшем движении по вашему делу.

Есть два варианта: либо разбирательство с неуплатой по кредиту продолжится в суде, либо вам придется иметь дело с коллекторским агентством, если аналитики банка посчитают, что выгоднее включить ваш долг в пакет сложных для взыскания и продать с дисконтом коллекторам.

Такое бывает, если у клиента в собственности нет серьезного имущества для возможной реализации с торгов (машины, недвижимости и так далее).

Коллекторы

Это страшное для должников слово в последние годы часто на слуху.

В апреле 2016 года несколько человек в масках ворвались в квартиру, где избили хозяина, его 17-летнего сына и изнасиловали жену. Так они пытались «взыскать» просроченный на год долг в 5 тысяч рублей, взятый в компании «Деньгисразу».

В феврале того же года в Екатеринбурге семья взяла в «Домашних деньгах» 30 тысяч рублей и задержала возвращение долга на неделю. Коллекторы пришли, когда дома был 11-летний сын заемщиков. Три часа ломились в дверь, перерезали проводку, и телефон, залили клеем замочную скважину. Ребенок в состоянии шока кое-как добрался до соседки, а та позвонила матери.

Вопиющий случай произошел в Ульяновске, где коллектор бросил бутылку с зажигательной смесью в окно должника. Попал аккурат в кроватку, где спал маленький внук хозяина. Ребенок получил сильнейшие ожоги лица и тела. Причиной стал долг в 4 тысячи рублей в компании «РосДеньги».

Поскольку не существовало никакого законодательного регулирования деятельности коллекторов, привлечь их к ответственности было трудным делом.

Но вот с 1 января 2017 года в полном объеме начал действовать закон, регулирующий работу по возврату просроченной задолженности (№230-ФЗ от 03.07.2016). Он существенно ограничил возможности коллекторов и в значительной степени защитил должников. Число «беспредельщиков» в рядах коллекторов резко сократилось. Но к нулю не свелось.

К примеру, в сентябре 2017 года достоянием общественности стала история, когда сотрудник агентства по выбиванию долгов в Санкт-Петербурге отправил пожилой женщине фотографию ее маленькой внучки в «похоронном» интерьере.

Можно ли защититься от таких ситуаций?

Работа коллекторских агентств с вашим долгом может проходить по двум типам:

  • Либо коллекторы работают по агентскому договору с банком (обычно на досудебном этапе и во время судебного процесса),
  • Либо ваш долг продается агентству, и дальше уже вы становитесь должны именно коллекторам.

Несмотря на разницу в отношении к должнику, в обоих случаях у «выбивателей долгов» есть одни и те же права и ограничения.

Коллекторы имеют право Коллекторы не имеют права
Сообщать должнику о наличии несделанных платежей Звонить анонимно, не сообщая своего ФИО и названия коллекторского агентства
Звонить должнику 1 раз в сутки, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц – только на номер, указанный в кредитном договоре Звонить должнику в будние дни с 22.00 до 8.00, в выходные и праздники – с 20.00 до 9.00
Назначать личную встречу с должником 1 раз в неделю Оскорблять адресата и его близких, угрожать причинением вреда здоровью или имуществу.
Приходить в квартиру к должнику (только с разрешения последнего) Ограничивать свободу передвижения должника
Это интересно:  Остановка и стоянка в жилых зонах

Судебное разбирательство

При относительно невысокой сумме задолженности (до 500 тысяч рублей – ст.121 ГПК РФ) по обращению кредитора мировой судья выписывает судебный приказ.

Это документ, по которому судебные приставы взыскивают долг со всех счетов гражданина, из всех его доходов – словом, со всех поступлений, о которых им станет известно.

Оспорить судебный приказ можно в течение 10 дней с момента получения копии этого документа (направить ее должнику обязан судья).

Если судебный приказ оспорен, сумма долга больше 500 тысяч рублей, либо в кредитном договоре предусмотрено взыскание залога или имущества (в том числе созаемщиков и поручителей), начинается исковое производство. Суд пришлет вам повестку на домашний адрес.

Можно уклониться от ее получения, но это ничего не даст: вопрос решится без вашего участия (закон это позволяет), а вы не получите возможность хоть как-то объяснить свои действия и добиться более лояльного к вам решения суда.

Заседания обычно проводится по месту вашей регистрации. Присутствовать на них нужно обязательно.

Еще до суда следует запастись документами, подтверждающими уважительные причины неуплаты по кредиту. Это может быть трудовая книжка с записью об увольнении, больничный лист, другие бумаги, свидетельствующие о том, что у вас не было возможности платить вовремя.

Если уважительных причин нет, или вы не можете их подтвердить, попробуйте привлечь адвоката (особенно если на кону стоит дорогое имущество, которого вас могут лишить).

Важно доказать свою добросовестность, поэтому принесите в суд максимальное количество чеков на внесенные до просрочки платежи.

Лучшая стратегия поведения в суде такова:

    Признавайте долг (если он действительно есть), постоянно говорите о своем желании погасить его. Ведите себя на заседаниях вежливо и корректно, не обвиняйте банк в высоких процентных ставках и жестокости службы безопасности – это бессмысленно, вас никто не тащил в банк под дулом пистолета и не заставлял подписывать кредитный договор. Каждое свое утверждение старайтесь подкреплять доказательствами.

По результатам заседаний суд выносит один из следующих вариантов решения:

    Обязать должника уплатить задолженность единовременно (в том числе за счет самостоятельной продажи имущества). Погашать долг отчислениями от зарплаты в течение какого-либо периода времени. Погасить кредит целиком, но без пеней и штрафов за просрочку. Реструктурировать кредит Взыскать задолженность принудительно из имущества заемщика.

В течение 10 дней после получения решения вы имеете право оспорить его, подав апелляцию. Делать это имеет смысл, если вы уверены, что суд не учел существенных обстоятельств (например, не принял во внимание, что вы устроились на работу, и постановил немедленно взыскать долг за счет вашей машины).

Третья стадия: послесудебная

Если суд вынес решение принудительно взыскать с вас задолженность, соответствующие исполнительные документы (судебный приказ, исполнительный лист) передаются приставам, и те начинают исполнительное производство.

Приставы имеют право:

  • накладывать арест или продавать с торгов имущество и имущественные права;
  • накладывать арест или взыскивать периодические выплаты на банковские счета;
  • выселять должника из квартиры (на единственное жилье можно наложить арест, но выселить из него нельзя).

Закон позволяет проводить и другие действия, в том числе от имени и за счет должника.

А вот что приставы не имеют права взыскивать:

  • Земельные участки под находящейся на них недвижимостью – нельзя отобрать землю, если дом на ней остается в собственности заемщика.
  • Предметы домашнего обихода и личные вещи (за исключением предметов роскоши).
  • Технику и оборудование, используемые в профессиональной деятельности заемщика.
  • Продукты питания и наличные деньги в размере прожиточного минимума на каждого члена семьи.
  • Дрова и другое топливо, используемые для приготовления пищи и обогрева жилья.
  • Домашний скот и птицу (если они не разводятся для продажи).
  • Транспорт и другие устройства, используемые должником-инвалидом.
  • Государственные награды, почетные знаки, призы.

Можно ли не платить кредит законно? 6 основных способов

Существует как минимум шесть вариантов совершенно законным путем избавиться от кредитной нагрузки.

Способ #1: Расторжение кредитного договора

1 Это способ для тех, кто хорошо разбирается в юридических тонкостях. В некоторых небольших банках, а особенно в микрофинансовых организациях договоры нередко составляются не на самом высоком уровне. В них могут быть противоречащие законодательству положения (например, об исчислении процентов по кредитам, штрафных санкциях или о взыскании просроченных платежей).

Отмена судом таких положений ведет к серьезному снижению долга, а в некоторых (правда, очень редких) случаях – к полной отмене выплат. Но с документами крупных банков такой трюк, конечно, не прокатит.

Способ #2: Выкуп долга третьими лицами

2 Если коллекторы могут выкупить ваш долг у банка, то почему бы вам не выкупить свою задолженность у коллекторов. Не напрямую, конечно, а через родственников. Или через фирму богатого дядюшки.

Минимальная стоимость вашего долга составляет 20% от общей суммы. Максимальная – 50%. Так что родные на вас еще и подзаработают. Другое дело, что не каждое коллекторское агентство согласиться так легко расстаться с золотой жилой.

Способ #3: Рефинансирование или реструктуризация кредита

3 При наличии просрочки рефинансирование – дело непростое, но реальное, если обратиться в такие банки, как «Тинькофф», «Хоум Кредит» или «Ренессанс Кредит». Авось повезет – и вы возьмете деньги под высокие, но не заоблачные проценты и погасите имеющийся долг.

Реструктурировать долг (увеличить срок кредита с уменьшением ежемесячного платежа и распределением штрафов за просрочку на много месяцев или полной их отменой) проще. Но предложить такой вариант должен сам должник, а банк уже будет решать.

Способ #4: Кредитные каникулы

4 Нечасто встречающийся вариант. Банк разрешает вам в течение определенного времени (обычно года) платить только проценты, уплата же «основного» долга переносится. Без хорошей кредитной истории (до просрочки) на такой вариант рассчитывать нечего.

Способ #5: Выплата кредита за счет страхования.

5 Если вы при заключении кредитного договора купили у страховой компании специальный продукт – страхование от неуплаты долга – то вашу задолженность (при наличии уважительной причины, указанной в полисе) погасят страховщики. Удовольствие дорогое, и идут на него единицы.

Способ #6: Банкротство физического лица

6 Возможно при наличии долга от 500 тысяч рублей, отсутствии ликвидного имущества и высоком ежемесячном платеже. Процедура сложная, влечет за собой потерю права брать кредиты, в течение 3 лет занимать руководящие должности, выезжать за рубеж и так далее. Стоимость банкротства физлица – как минимум 40 тысяч рублей.

Часто задаваемые вопросы

ВОПРОС: Правда ли, что если хорошо скрываться от банка и приставов, в конце концов про тебя все забудут и платить не придется?

– Бывают ситуации, когда должники выходят сухими из воды. Например, в этом году пенсионерке из г. Владимира списали 4 миллиона рублей долга после того, как она подала заявление на личное банкротство, и суд решил, что имущества для взыскания у нее просто нет. Но так бывает редко.

Чаще встречаются подобные истории: женщина-предприниматель из Ростова-на-Дону взяла кредит на обучение дочери. Потом еще один – на то, чтобы покрыть убытки бизнеса в кризис. Потом еще и еще… Сейчас у нее 6 кредитов, три из которых уже взыскиваются приставами. Плюс против нее возбуждено уголовное дело по статье «Мошенничество» из-за того, что женщина заняла денег у знакомой, чтобы вернуть один из кредитов, а потом скрывалась, чтобы не отдавать долг. Бизнес закрыт, магазин арестован, дом тоже, муж ушел, дочь бросила вуз.

А вот какие еще последствия грозят тем, кто не гасит кредит или скрывается от судебных приставов:

    плохая кредитная история (получить заем будет проблематично или вовсе невозможно); запрет на выезд за рубеж (при сумме задолженности от 30 тысяч рублей; невозможность официального трудоустройства; невозможность проживания по месту регистрации; испорченная репутация.

ВОПРОС: Могут ли за неуплату кредита осудить на реальный срок?

– Согласно Уголовному кодексу РФ (ст. 177), к уголовной ответственности могут быть привлечены только злостные неплательщики (взяли кредит заведомо без стремления вернуть, не сделали ни одного платежа), если сумма задолженности превышает 1,5 миллиона рублей. Но и в этом случае санкции могут быть разными:

    штраф от 200 000 рублей; удержание из зарплаты/иного дохода за период до 18 месяцев; обязательные работы на срок до 480 часов; принудительные работы на срок до 2 лет; арест до 6 месяцев; лишение свободы на срок до 2 лет.

ВОПРОС: Может ли банк простить кредит за сроком давности?

– На тему срока исковой давности по кредиту у нас есть отдельная обширная статья с хорошими примерами, судебной практикой и т.д., рекомендуем почитать. Если вкратце, то Да, вы можете избежать погашения кредита по истечению срока исковой давности, который составляет три года. Но на практике это может быть гораздо большим сроком, в течение которого вам придется находится фактически на полулегальном положении… Стоит ли размер вашего займа таких жертв?

Если вы все же решите прибегнуть к такой схеме, то не забывайте об истории членов семьи заемщика из Таганрога, который не платил кредит 3 года, уехал на другой конец страны и вернулся только когда узнал об аннулировании долга.

Родственники были ему рады ровно до того момента, как сами попытались взять кредит. Несмотря на чистейшие кредитные истории, ни один банк в городе не дал денег никому, связанному родственными узами с хитрым гражданином. По секрету им сообщили, что все они пожизненно занесены в черный список заемщиков, и рассчитывать могут только на деньги от микрофинансовых организаций.

Заключение

Итак друзья, у каждого человека в жизни может наступить черная полоса. И если она коснулась ваших кредитов, то нужно четко понимать, что ваша кредитная история будет испорчена и в дальнейшем, когда вам понадобится кредит на что-то очень важное, то вы его не получите.

Приготовьтесь к тому, что банк это дело просто так не оставит, вам придется многократно общаться с юристами кредитной организации, возможно коллекторами и разговоры эти будут не из приятных.

Но если это случилось, то первым делом попробуйте договориться с банком, найти компромиссное решение (кредитные каникулы, реструктуризация, рефинансирование и т.д.).

Собирайте все документы, которые могут потребоваться вам в дальнейшем в суде, чтобы доказать невозможность оплаты кредита или свою несостоятельность.

Наконец, если вы все же решили начать скрываться, то, помимо перечисленных в этой статье последствий, помните о законе бумеранга. Все в этой жизни возвращается и за все нужно платить. Не нужно никого обманывать, живите честно, принимайте все тяготы жизни смело и ищите законные выходы из любой ситуации.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста мышкой и нажмите Ctrl+Enter.

Статья написана по материалам сайтов: freelawyer.guru, procollection.ru, myrouble.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector