Пополнение вклада третьим лицом

Статья дает возможность любому лицу внести денежные средства на имя и на счет вкладчика банка, открытый ранее его владельцем. При этом требуется, чтобы вноситель средств предоставил банку сведения о счете, необходимые для зачисления на него суммы вклада.

В практике отмечаются попытки использовать конструкцию комментируемой статьи с целью обойти законодательство о налогообложении. Описанная ситуация усугубляется отсутствием нормы, определяющей правовой режим депозитных счетов физических лиц. Для банковской практики типичной является, например, следующая ситуация. Клиент — физическое лицо открывает в банке вклад до востребования. Реализуя свое право, закрепленное в ст. 841, вкладчик сообщает третьим лицам номер своего счета. Последние начинают перечислять на счет вкладчика денежные средства предпринимательского происхождения. В результате банк попадает в крайне щекотливую ситуацию. С одной стороны, ГК не запрещает осуществление расчетных операций по вкладам граждан (ст. 834, п. 2 ст. 843 ГК), а банк не вправе определять и контролировать направленность использования денежных средств клиента (п. 3 ст. 845, п. 3 ст. 834 ГК). С другой стороны, указанные действия клиента нарушают законодательство о налогообложении. В частности, по предпринимательским счетам физических лиц требуется представить справку из налоговой инспекции, а по счетам лиц, не являющихся предпринимателями, справка не нужна.

Чтобы обезопасить себя от претензий со стороны налоговых инспекций, некоторые банки включают в договоры с вкладчиками примерный перечень операций по счету потребительского характера (платежи по договорам купли-продажи квартир, дач, машин, пенсия, заработная плата, коммунальные платежи и т.п.), а также оговорку о недопустимости операций предпринимательского характера.

Указанная проблема стала предметом запроса Ассоциации российских банков, адресованного в ЦБР. В письме Департамента методологии и организации расчетов ЦБР от 22.04.97 N 17-16/772 был дан следующий ответ.

Согласно ст. 57 Конституции уплата законно установленных налогов и сборов является обязанностью каждого гражданина РФ. Учет налогоплательщиков осуществляется налоговыми органами. При этом обязанность налогоплательщика представить в банк документ, подтверждающий постановку на учет в налоговом органе, установлена только для открытия счетов.

Норма ст. 841 носит диспозитивный характер, и, следовательно, совершение операций по зачислению на счет по вкладу денежных средств, поступивших в банк на имя вкладчика от третьих лиц, правомерно, если иное не предусмотрено в договоре. Кредитные организации не наделены фискальными полномочиями и в соответствии с п. 3 ст. 845 ГК не вправе определять и контролировать использование средств клиента.

В связи с вышеизложенным ЦБР не усмотрел в действиях банков каких-либо нарушений.

Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц

Комментарий к статье 842 1.

Статья 842 (как и ст. 841 ГК) регулирует правоотношения, связанные с внесением одним лицом вклада на имя другого. Однако для применения нормы ст. 842 необходимо, во-первых (в отличие от ст. 841 ГК), чтобы передача банку суммы вклада сопровождалась открытием нового депозитного счета, во-вторых, чтобы вклад был именным. Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием рассматриваемого договора. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, ничтожен. Частным случаем рассматриваемой ситуации является смерть выгодоприобретателя-гражданина (или прекращение выгодоприобретателя — юридического лица) ранее заключения в его пользу договора банковского вклада. 2.

Договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с вносителем средств, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, выговоренными в его пользу. До указанного времени вкладчиком является вноситель средств и он может в полном объеме ими распоряжаться. Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правилах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т. п. 3.

Сделку по внесению средств на имя другого лица, заключенную вносителем средств с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК), особенности которого установлены ст. 842. В результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться правами вкладчика, происходит перемена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого этот вклад был внесен. Указанное изменение правоотношения не характерно для договора в пользу третьего лица в чистом виде (ст. 430 ГК). 4.

Внесение первоначального вклада на вновь открываемые счета физических лиц до востребования ранее широко практиковалось при перечислении работодателями различных выплат разового характера работникам, привлеченным ими на основании договоров подряда либо авторских договоров. В настоящее время банки препятствуют применению конструкции комментируемой статьи в аналогичных случаях из-за нормы п. 5 ст. 7 Закона о противодействии легализации доходов. В соответствии с указанным правилом кредитным организациям запрещается открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя. Очевидно, что изложенный подход при толковании и применении ст. 7 Закона о противодействии легализации доходов полностью исключает использование конструкции комментируемой статьи, что не вполне обоснованно. Данная проблема стала предметом запроса ассоциации российских банков в ЦБР, который в ответе от 24.12.2003 N 12-47/4060 указал следующее. Статья 842 ГК предусматривает возможность внесения вклада в банк на имя третьего лица без личного присутствия лица, в пользу которого вносится вклад, а также без представления соответствующего документа (доверенности, договора поручения), подтверждающего полномочия лица, вносящего вклад, на совершение указанных действий. Таким образом, сопоставление правовых норм, содержащихся в п. 5 ст. 7 Закона о противодействии легализации доходов и ст. 842 ГК, позволяет сделать вывод о том, что счет (вклад) может быть открыт в кредитной организации без личного присутствия физического лица, в пользу которого открывается счет (вклад), при условии, что открытие счета осуществляется при личном присутствии лица, непосредственно открывающего счет (вклад), или его представителя, заключающего договор банковского счета (вклада). Представляется возможным согласиться с указанным разъяснением, учитывая, что до явки в банк третьего лица, в пользу которого внесен вклад, вкладчиком является вноситель средств, личность которого и должна быть идентифицирована. В соответствии со ст. 7 Закона о противодействии легализации доходов такая идентификация требует его личного присутствия при внесении вклада. После волеизъявления третьего лица воспользоваться правами вкладчика оно должно быть также идентифицировано банком в соответствии со ст. 7 рассматриваемого Закона как новый вкладчик банка.

Это интересно:  Как рассчитываются праздничные дни

Содержание

Кто имеет право пополнить ваш счет в банке?

Счета в банках используются для различных финансовых операций. Они бывает текущими, валютными и депозитными. Пользователь может распоряжаться ими на основании правил и условий обслуживания счета, которые выдаются при его открытии. Чтобы начать пользоваться возможностями банковских счетов, их нужно пополнить. Владелец счета сможет это сделать без проблем. Возникает вопрос, могут ли пополнить счета третьи лица и какие документы необходимы? Рассмотрим этот вопрос подробнее.

Кто может пополнять чужой банковский счет?

Необходимость пополнить счет другого человека возникает довольно часто: родители переводят денежные средства своим детям в другие города (например, студентам) и наоборот, дети помогают материально своим родителям, друзья или родственники зачисляют на счет деньги для погашения кредита, если заемщик заболел и т.д. Логичных причин для внесения денег на чужой счет может быть множество.

Вносителями могут быть родственники, друзья, знакомые. Они могут проживать, как на территории страны, так и за ее пределами.

Пополнение рублевых счетов.

В отношении пополнения счетов в национальной валюте проблем практически не возникает. Пополнить их может любой человек при предъявлении своего паспорта и реквизитов пополняемого счета.

Зачислять финансовые средства на чужой счет можно наличным способом в офисе банка и безналичным, например, переведя деньги со личного счета через интернет-банк. Финансовые учреждения не устанавливают ограничений по сумме переводов на рублевые счета. Это связано с тем, что ЦБ хочет, чтобы граждане расплачивались в национальной валюте и меньше пользовались иностранной.

Пополнение вкладов третьими лицами.

Условия пополнения вкладов третьими лицами могут меняться в зависимости от условий депозитного договора. В одних банках пополнять вклады в рублях может любое лицо, предъявив свой паспорт и назвав реквизиты вклада. В других – для пополнения вкладов потребуется оформление доверенности на совершении операций по вкладу другим лицом. Доверенность может быть оформлена, как у нотариуса (нотариальная доверенность), так и в банковском отделении (банковская доверенность).

При оформлении нотариальной доверенности потребуется посетить нотариуса с тем человеком, на которого она будет оформлена. В ней прописываются права третьего лица, и какие операции он может совершать от имени владельца вклада. Нотариальная доверенность является самым правильным решением для избежания проблем при пополнении счета вклада другим человеком.

Банковская доверенность оформляется непосредственно в отделении банка. Оформить ее можно сразу же после заключения депозитного договора или спустя некоторое время после открытия вклада. Доверенность открывается владельцем счета, как в присутствии доверенного человека, так и в его отсутствие (достаточно лишь предъявить его паспорт).

Банковская доверенность заключается на каждый депозит отдельно. В ней прописываются все операции, которые человек может совершать с вкладом. Срок доверенности устанавливается любой, на усмотрение владельца депозита. Если в ней не указана дата выдачи, то она считается недействительной.

Пополнение валютного счета третьим лицом.

Валютные счета является одними из сложных и интересных банковских продуктов. Они регламентируются целым рядом постановлений ЦБ РФ, а также законами о валютном регулировании. Государство хочет ограничить хождение по стране иностранной валюты, поэтому разработало множество правил и требований к операциям с иностранной валютой. Внесение денег на валютный счет другим человеком является одной из таких ограниченных операций, а разные банки могут предъявлять свои требования к ним. Рассмотрим типичные ситуации пополнения валютного счета третьим лицом:

  • Внесение валютных средств родственниками клиента банка. По закону, вносить валюту без доверенности, указав причину внесения – дарение, могут: отец , мать, дети, сестры, братья, муж, жена, дедушка, бабушка, внуки обладателя валютного счета. Для этого нужно будет только доказать свою родственную принадлежность, предоставив свидетельство о рождении, браке или иные документы. Точный список лучше всего уточнять в банковском офисе.
  • Внесение валюты по банковской доверенности. Данный вариант является непредсказуемым в последнее время. В одних учреждениях такой доверенности будет достаточно, а вот в других утверждают, что использование банковской доверенности непозволительно, поэтому они принимают валюту на счет только по нотариальной доверенности. Проблема возникает и в том, что в одном отделении банка могут принять ее к исполнению, а вот в другом отказать, ссылаясь на то же валютное законодательство. Вывод здесь однозначен: не стоит рисковать и тратить время на оформление банковской доверенности на пополнение валютного счета третьим лицом, поэтому лучше сразу оформить нотариальную доверенность, которая максимально гарантирует отсутствие трудностей при пополнении валютного счета.
  • Пополнение валютного счета по нотариальной доверенности. Доверенность, выданная нотариусом, дает право лицу, на которого она выдана, пополнять валютный счет указанного человека. Ее смысл заключается в том, что вноситель валюты выступает доверенным представителем владельца счета. Для банка это будет выглядеть, как будто владелец сам вносит валюту, используя третье лицо. Для внесения средств, вноситель предъявляет свой паспорт и доверенность. Стоит помнить, что банки иногда выставляют ограничение в сумме на пополнение валютного счета другим человеком. Это следует уточнять в отделении.

Вывод: пополнить валютный счет (текущий или депозитный) чужой человек просто так не сможет, даже если ему будут известны все реквизиты. Самым лучшим вариантом является составление нотариальной доверенности на вносителя, включая родственников. Это позволит избежать проблем или вопросов со стороны банка и сделает эту процедуру максимально быстрой и простой.

Это интересно:  Лицензия на косметические услуги

Вклад в пользу третьих лиц: для чего нужен, и как открыть

Закон гласит, что вклад может быть открыт только в присутствии лица, которое его открывает. Но нет прямого указания, что этим лицом должен быть только тот человек, на имя которого вклад оформляется. Это дает возможность банкам предложить такую интересную услугу, как вклад в пользу третьего лица. Зачем и кому это может понадобиться?

Что это такое

Это депозит, оформленный на чужое имя. Вкладчик приходит в банк, заключает договор, вносит деньги, но выгодоприобретателем становится третье лицо. В остальном это такой же вклад что и обычно – с определенными сроками, минимальной суммой, начислением процентов и прочими условиями.

Человек, на которого оформляется вклад, получает право распоряжения средствами после предъявления первого требования, то есть совершения первой операции по вкладу. Например, пополнения. До этого момента всеми правами на данный депозит обладает непосредственно открывший его человек.

Для того, чтобы воспользоваться своими правами, третье лицо должно предъявить паспорт и оригинал договора. В случае смерти третьего лица договор аннулируется.

Иногда банки могут включить в договор условие, согласно которому все операции могут совершаться только в присутствии выгодоприобретателя. В таком случае вкладчик потеряет свои права на вклад сразу же после подписания договора. Но в целях безопасности такое условие предусматривается очень редко.

Кстати, третьим лицом, в пользу которого открывается депозит, может выступать не только физическое, но и юридическое лицо.

Что касается валюты, то банки чаще предлагают открыть такой вклад в рублях, хотя закон разрешает совершать эту операцию в любой валюте.

Правила оформления вклада в пользу третьего лица оговорены в 842 статье Гражданского кодекса.

Зачем нужен такой депозит

Удачное решение при совершении сделок купли-продажи недвижимости. Расплачиваться наличными в этом случае неудобно, так как сумма крупная. Но и безналичные переводы – не самый хороший вариант, так как покупателю придется оплачивать комиссии при переводе денег, а продавцу – при их снятии.

Комиссии при сумме в несколько миллионов рублей окажутся просто грабительскими. Зато при операциях по вкладам они не взимаются.

Забота о будущем детей

Родители могут открыть пополняемый депозит на имя ребенка, и когда чаду исполнится 18 лет, вручить полезный подарок, который существенно упростит первые шаги во взрослую жизнь. Деньги можно будет потратить на обучение, открытие собственного дела, свадьбу, покупку машины, а может, собственного жилья. Некоторые банки даже имеют в своей линейке специальные программы, предназначенные именно для этой цели.

Даже если откинуть идею о дорогом подарке, родителям просто будет спокойнее, когда они будут знать, что если с ними что-нибудь случится, дети не останутся ни с чем.

Условия, по которым переходит передача прав от взрослого к ребенку, оговариваются в договоре. В случае банкротства банка страховое возмещение получит представитель ребенка, либо опекун.

Кстати, таким образом можно позаботиться не только о детях, но и о немолодых родителях или же родственниках-инвалидах.

Государство страхует вклады граждан, но при этом сумма компенсации ограничена 700 тысячами рублей. Поэтому для надежности можно разделить сбережения на несколько частей так, чтобы сумма каждой была менее 700 тысяч рублей, и открыть несколько вкладов на себя и родственников.

Дарить деньги, открыв вклад на третье лицо, – это более солидно и удобно, чем передавать их в конверте. К тому же по таким депозитам тоже начисляются проценты. Не исключено, что получатель крупной суммы именно так и распорядился бы подаренными деньгами, и уже открытый депозит в банке сэкономил ему немало времени.

Как оформить?

Вкладчик приходит в отделение банка со своим паспортом и персональными данными третьего лица. Присутствие выгодоприобретателя не требуется, и при этом не придется получать доверенность или оформлять другие документы, дающие право совершить операцию.

В принципе, в законе ничего не сказано о том, что необходимо предъявить паспортные данные третьего лица. Достаточно указать ФИО. Но банки, понятное дело, перестраховываются и просят ксерокопию паспорта выгодоприобретателя.

Во-первых, так деньги не попадут к полному тезке этого третьего лица. Во-вторых, банк сможет убедиться, что выгодоприобретатель не значится в черном списке экстремистов. Напомним, что банки обязаны противодействовать финансированию терроризма и отмыванию денег.

Поэтому ксерокопия паспорта третьего лица все-таки понадобится. Если депозит оформляется на ребенка, то предоставляется копия свидетельства о рождении.

Некоторые банки с подозрением относятся к таким операциям и все же требуют присутствия третьего лица. Но тогда услуга теряет смысл. Стоит позвонить в выбранный банк и спросить, согласен ли он открыть вклад на третье лицо, так как в данном случае банк имеет право отказать. Одни банки готовы открывать такого рода депозиты («Сбербанк»), другие запрещают проводить такую операцию для отдельных видов вкладов («Возрождение»), а третьи вообще не предоставляют такую услугу.

О чем следует помнить

Не стоит выбирать тип договора, при котором открывающее депозит лицо теряет права на совершение операций с момента подписания договора. Особенно, если он открывается на имя совершенно чужого человека. Например, при приобретении квартиры. Не рекомендуется сообщать продавцу информацию о номере счета, виде вклада, а также отделении банка. Сначала подпишите договор купли-продажи недвижимости, а потом передавайте продавцу договор вклада. Если сделка по каким-либо причинам не состоится, можно будет воспользоваться п. 2 статьи 842 и снять деньги.

Если требуется открыть вклад в пользу лица, проживающего в другом регионе, следует поинтересоваться, является ли информационная база данных банка единой. Очень часто филиалы банков в регионах имеют свою базу данных, и сотрудники не имеют доступа к базе другого региона. Например, если житель Москвы откроет счет в пользу жителя Владивостока, то операционисты в отделении банка во Владивостоке могут просто не увидеть эту информацию в системе.

Более того, в некоторых банках (например, «Сбербанке») производить операции по вкладу можно только в том отделении, где он открыт.

Также нельзя забывать, что операции со счетами физических лиц не должны носить коммерческого характера. Покупка квартиры не считается коммерческой сделкой, так как имущество приобретается для личных нужд.

Это интересно:  Как подписывать электронные письма

Открыть счет в пользу гражданина другой страны можно только в том случае, если вы состоите с ним в родстве и можете это доказать документально.

Вклад в пользу третьего лица

Вклад в пользу третьего лица – это депозит, размещаемый вкладчиком в отделении банка, получить который сможет третье лицо по первому требованию. В силу того, что вкладчик и выгодоприобретатель – это не одно лицо, имеются некоторые особенности оформления данного депозита.

Как можно открыть вклад на третье лицо

Согласно действующему законодательству, банковский вклад может быть оформлен только при личном присутствии лица, которое его открывает (либо же законного представителя). Это указано в п. 5. ст. 7 закона №115-ФЗ от 7 августа 2001 г. Банки трактуют данное утверждение по-разному. В некоторых учреждениях закон понимают с той точки зрения, что присутствовать в банке должен именно тот человек, на чье имя открывается вклад (далее – Получатель).

На самом деле речь идет о гражданине, который непосредственно открывает вклад. Например, если Иванов хочет открыть вклад в пользу Петрова, то обязательно присутствие вкладчика (то есть гражданина Иванова либо его официального представителя). А гражданин Петров не является вкладчиком, просто договор оформляется в его пользу.

Это подтверждает ст. 842 ГК РФ. Согласно ей, осуществлять вклад на имя третьего лица можно без его личного присутствия и без присутствия его представителя. Не требуется также вкладчику предъявлять и доверенность, договор поручения на совершаемые действия.

Вклад на имя Получателя может быть полезен в следующих случаях:

  • заемщик находится в отъезде, его семье срочно нужны средства;
  • паспорт вкладчика будет временно недействительным (нет регистрации, отсутствует фото по возрасту) к моменту окончания действия договора;
  • подстраховка на случай утраты документов;
  • неординарный подарок;
  • «копилка» детям на обучение, свадьбу, жилье;
  • использование вклада в качестве денежного перевода;
  • платеж за приобретение недвижимости (нет комиссии за перевод средств);
  • гарантия возврата застрахованных сумм (депозит будет возмещаться каждому вкладчику).

Вклад на имя третьего лица: особенности оформления

Отдельные учреждения предлагают возможность оформить любой вклад из депозитной продуктовой линейки на счет третьего лица. Другие же ограничивают выбор клиента одним или несколькими доступными вариантами.

В некоторых банках для открытия депозита потребуется просто назвать данные Получателя, а в других сотрудники просят предоставить дополнительные документы. Это может быть копия паспорта, свидетельства о рождении (для несовершеннолетних). С одной стороны, это может показаться лишней морокой. Но с другой – никакие однофамильцы не смогут получить доступ к чужим финансам, Получатель будет однозначно идентифицирован, а любая ошибка – исключена.

Процедура оформления депозита на имя третьего лица практически не отличается от открытия стандартного вклада.

  1. Вкладчик приходит в отделение учреждения со своим паспортом. Желательно иметь при себе копию паспорта Получателя. Для несовершеннолетних вместо паспорта подойдет свидетельство о рождении.
  2. Сотрудник оформляет договор, стороны его подписывают. Вкладчиком считается тот, кто посетил банк, внес деньги.
  3. В договоре прописывается, что вклад оформлен в пользу другого человека. Указываются сведения о Получателе (ФИО, паспортные данные), что позволит идентифицировать человека, когда он обратится в банк.
  4. Деньги вносятся в кассу, клиент получает на руки свой экземпляр договора.

После заключения сделки доходные операции (пополнение депозита) может совершать сам вкладчик, Получатель или постороннее лицо. Обычно вкладчик может инициировать и расходные операции, но только до момента обращения в отделение Получателя. По его первому требованию все права вкладчика на снятие средств отзываются. Получатель также может оформить доверенность на свой вклад, завещательное распоряжение (с этого момента все права на вклад также переходят к нему).

Иногда встречаются и такие договора, когда в условиях прописано, что любые операции по счету могут быть произведены только с согласия Получателя. Тогда вкладчик теряет любые права на средства с момента оформления договора.

Как происходит пополнение вклада третьим лицом

В каждом банке свои требования к процедуре пополнения вкладов, оформленных в пользу третьего лица. Теоретически пополнять может и вкладчик, и Получатель депозита, и даже постороннее лицо. Но каждый банк устанавливает собственные правила (уточнить эту информацию следует заранее).

Чтобы пополнить счет, необходимо:

  1. Посетить отделение банка, предъявить паспорт.
  2. Назвать номер счета, ФИО Получателя.
  3. Внести деньги.

Кроме того, можно пополнить вклад межбанковским переводом или через интернет-банкинг.

Если вкладчик (или постороннее лицо) планирует пополнять валютный депозит, у него попросят предоставить доверенность от Получателя на совершение данных действий. Этот момент оговорен законодательно. При пополнении рублевого счета доверенность от Получателя не требуется. Считается, если Получатель предоставил данные о своем депозите другому лицу, он тем самым подтвердил свое доверие (согласно ст. 841 ГК).

Вклад на третье лицо: обзор по банкам

Среди банков, которые предлагают оформить вклад на имя третьего лица, следует выделить:

  • Сбербанк;
  • СМП-Банк;
  • ВТБ-24;
  • Возрождение;
  • Абсолют Банк;
  • Банк Проектного Финансирования;
  • Росинтербанк;
  • Уралсиб и др.

Не принимают такие вклады Райффайзенбанк, Юниаструм Банк и некоторые другие.

В Сбербанке достаточно предъявить свой паспорт, назвать паспортные данные Получателя, чтобы разместить вклад в его пользу. В банке Уралсиб сотрудники просят предоставить оригинал паспорта Получателя либо его заверенную копию.

Не каждый банк предлагает оформить вклад в пользу Получателя в иностранной валюте. Например, Траст и Абсолют Банк оформляют подобные депозиты лишь в рублях.

Банк Возрождение ограничивает выбор клиента: вклад «Банкоматный» недоступен для оформления на имя Получателя.

Статья написана по материалам сайтов: investor100.ru, www.sbanki.ru, cbkg.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий