+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Решение проблем по кредитам

Кредиты позволяют работающим людям не отказывать себе в удовольствиях, получать то, что хочется, сразу, а не потом. Действительно, зачем копить на машину или квартиру, если можно взять кредит и расплачиваться постепенно. Но никто не может предугадать, какие проблемы могут возникнуть в жизни – кого-то увольняют, кому-то понижают зарплату, кто-то сталкивается с проблемами со здоровьем. Результат один – платить по кредиту становится нечем. В статье мы расскажем, что предпринять, если возникли проблемы с кредитом. Рассмотрим возможные варианты и узнаем, что советуют опытные юристы.

Какие действия ошибочны

При возникновении проблем с кредитом лучше обратиться к специалисту, который поможет избежать ошибок.

Когда возникают проблемы, не всегда хватает сил и здравого смысла все сделать правильно. Поэтому многие совершают ошибки, которые только ухудшают ситуацию. Не нужно:

  1. Избегать разговоров с сотрудниками банка. Если в организации поймут, что вы не только не вносите платежи, но и никак это не объясняете, они внесут вас в список сомнительных клиентов. Далее действия со стороны банка могут быть решительными – они всеми способами будут пытаться взыскать задолженность, либо обратятся в стороннюю организацию, которая выполняет такую работу.
  2. Брать новые кредиты. Они могут только усугубить положение, увеличивая размер долга.
  3. Паниковать и впадать в отчаяние.

Правильные варианты решения проблемы

При возникновении финансовых трудностей нужно в первую очередь обратиться в банк. Юристы советуют сделать это следующим способом:

  1. Обратиться к адвокату, который изучит договор и проанализирует его (если повезет, в договоре найдутся ошибки, которыми можно будет воспользоваться). Например, в договоре может отсутствовать пункт об отзыве обработки персональных данных (его прописывают мелким шрифтом). В этом случае возможно составить заявление, в котором попросить аннулировать свое разрешение на передачу и обработку личных данных. Банк не сможет передать долг коллекторам.
  2. Получить в банке справку, в которой указаны осуществленные платежи и остаток фактической задолженности. Банк должен выдать такую справку в день обращения.
  3. В письменном виде оформить обращение в банк. Объяснить сложившуюся ситуацию, поставить личную подпись и приложить документы, подтверждающие сложность положения. Попросить о реструктуризации долга.
  4. Вносить «символические платежи», пока банк не вынесет решение. Это делается для того, чтобы банк не занес вас в список злостных неплательщиков.
  5. Обратиться в другой банк с просьбой рефинансирования долга.

Далее банк может предложить несколько вариантов решения проблемы с кредитом, в зависимости от степени сложности ситуации.

Если трудности с деньгами временные, можно попросить сотрудников банка изменить график платежей. Ежемесячный платеж будет меньше, вы избежите начисления пени и штрафа, кредитная история не испортится.

Часто возникают серьезные жизненные проблемы, такие как:

В этом случае сложно предугадать, когда деньги на погашение долга снова появятся. Если вы подтвердите ситуацию документально, банк может предложить:

  1. Отсрочить оплату по кредиту на несколько месяцев. Вариант приемлем, если вы точно знаете, что в течение некоторого времени сможете поправить финансовое положение.
  2. Реструктуризацию кредита (кредитные каникулы). Банк рассмотрит кредитную историю и репутацию клиента. Может потребоваться поручитель.
  3. Продажу залогового имущества. Обычно банки сотрудничают с организациями, которые реализуют залоги.

Что такое реструктуризация

Оптимальным решением проблемы с выплатой кредита станет его реструктуризация. Это изменение первоначального срока займа и суммы ежемесячных платежей. Для оформления собирается пакет документов:

  1. Заполненная по форме анкета.
  2. Копия трудовой книжки.
  3. Справка из центра занятости о том, что вы являетесь безработным (в случае потери работы).
  4. Справка 2-НДФЛ о сумме заработной платы за последние месяцы.
  5. Справка из банка о размере долга.
  6. Копия паспорта.
  7. Выписка о наличии недвижимого имущества и об отсутствии другой собственности.
  8. Копия кредитного договора.

Если банк выносит положительное решение, возникают следующие варианты:

  1. Увеличение периода выплаты долга. Сумма ежемесячного платежа уменьшится, но общая стоимость кредита увеличится.
  2. Смена валюты кредита. Если заем брался в долларах, а курс стал не выгоден, можно перевести долг в рубли.
  3. Льготный период выплат. Заемщику предоставляется время (2-12 месяцев), когда он может выплачивать только проценты по кредиту. Данный вариант очень выгоден для банка.
  4. Перевод долга с кредитной карты в потребительский кредит со снижением процентной ставки.

Если ни один вариант не подошел

Бывает, что банк не реагирует на просьбы клиента. Но это тоже не худший вариант развития событий. Банк подаст в суд. Дальше можно надеяться на то, что:

  1. В судах множество таких дел, поэтому процесс может затянуться.
  2. Суд может встать на сторону клиента.
  3. Штрафы и пени уменьшат, а все страховки, которые были взяты незаконно, взыщут с банка в пользу долга.
Это интересно:  Как выглядит знак парковка запрещена

В случае проигрыша в суде начнутся проверки финансовых возможностей заемщика. Кредит может быть продан коллекторам. Они обычно действуют решительно, но и с ними возможно договориться. Все договоренности лучше оформлять в письменном виде. Самые бесперспективные долги продают за 20-40% от их реальной стоимости.

Главное, оказавшись в сложной жизненной ситуации, не отчаиваться и не прятаться от банка. В большинстве случаев сотрудники организации идут навстречу и предлагают варианты решения проблемы. Но даже если дело дошло до суда, ничего страшного в этом нет. Все еще может разрешиться в вашу пользу.

Не плачу кредит, как решить вопросы с банком. если нет денег?

Не плачу кредит, как решить вопросы с банком. если нет денег? Кто сможет помочь? Как заставить банк реструктуризировать ваш?

В последнее время юристам на бесплатных консультациях все чаще приходится слышать такие жалобы граждан: «Сократили на работе. На мне «висят» маленький ребенок и кредит. Зарегистрировался в центре занятости как безработный. Не знаю, как буду выплачивать долги. Подскажите, что тут можно сделать».

Увы, кризисная ситуация в стране — вещь не абстрактная, все чаще она касается семей простых россиян. Кого-то увольняют, кто-то попадает под сокращения.

Как же быть в такой ситуации с кредитами?

Проявите лояльность

Важно показать банку, что вы не собираетесь бегать от долгов, готовы предоставлять полную информацию о своем материальном положении, не стремитесь любыми путями уйти от выплаты заемных средств.

Словом, стоит пойти в банк не дожидаясь просроченной задолженности и все честно рассказать представителю администрации, а также написать заявление с просьбой о реструктуризации долгов.

Тот факт, что вы рассказали все, как говорят молодые люди «по чесноку», характеризует вас как ответственного заемщика, с которым можно иметь дело. Судя по всему, банк положительно рассмотрит вашу проблему.

Не забудьте к заявлению на реструктуризацию приложить официальные бумаги, подтверждающие вашу нынешнюю неплатежеспособность. В частности, это может быть копия страницы трудовой книжки с записью об увольнении или уходе по сокращению штатов, справку о снижении уровня зарплаты, которую выдадут в бухгалтерии, квитанцию о том, что вы встали на учет в центр занятости.

Варианты реструктуризации

Банк может предложить несколько вариантов решения проблемы долгов в зависимости от причины вашей неплатежеспособности: увеличение сроков кредита, снижение размера ежемесячных выплат, отсрочка погашения.

Стоит отметить, что эти программы помогут справиться с временными трудностями и позволят сохранить положительную кредитную историю заемщика.

Конечно, есть случаи, когда банк отказывает в реструктуризации. И, допустим, предлагает человеку, взявшему ипотеку, самому продать имущество для погашения кредита.

Квартира, которая будет изъята по решению суда, реализуется по ликвидационной стоимости. Она ниже рыночной не менее чем на 20 процентов. Поэтому важно заручиться разрешением банка продать жилье самостоятельно.

Впрочем, существуют нормы соразмерности долга реализуемому имуществу. То есть, если вы должны 100 тысяч, квартиру продавать для погашения этого долга вам совсем не обязательно.

Долги на каникулах

Банк может предложить «кредитные каникулы». Речь о том, что на протяжении какого-то более-менее длительного времени человек освобождается от выплат по телу кредита. Их вводят банки на полгода, год. При этом проценты по кредиту должник все равно обязан возмещать. Минус «каникул» состоит в том, что год спустя существенно поднимутся ежемесячные платежи. Хотя общая сумма переплаты останется изначальной.

Словом, «кредитные каникулы» подходят лишь тем, кто уверен: через несколько месяцев его материальное положение точно поправится. Таких, вероятно, не много.

Требуйте снижения неустойки

Конечно, банку много выгодней не доводить дело с должником до суда. Но зарекаться от суда нельзя. Если должник поставлен в известность о том, что иск против него в суде, он должен потребовать в банке письменного отказа от реструктуризации. Таким образом заемщик продемонстрирует суду, что пытался решить проблему долгов.

Понадобятся и другие доказательства того, что ваше благосостояние далеко от идеального. В частности, копия трудовой книжки с записью об увольнении. Практика показывает, что долги суд не списывает, но избавиться от штрафов и пеней с момента потери работы суд поможет.

В суде также ходатайствуйте о снижении неустойки. Ссылайтесь на ст. 333 Гражданского Кодекса РФ. Если вам предъявляют к оплате неустойку, несоразмерную последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить, основываясь на том, что «взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды».

Если у вас имеются вопросы по данной статье, вы можете получить бесплатную онлайн консультацию адвоката на нашем сайте.

P.S.

Некоторые банки, когда у заемщика критичное финансовое положение, устанавливают отсрочку на все выплаты.

Основываясь на программе кредитования заемщика и его нынешних финансовых возможностях, — банк вырабатывает новые условия взаимоотношений с должником. Банковский кредитный комитет рассмотрит заявление должника и решит, пойдет ли на реструктуризацию.

Важно, повторимся, сообщить банку о своих делах до появления первых просрочек. Тогда шансы должника гораздо больше.

Как решить проблему с кредитом?

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Невыплата кредита ведет к проблемам, и нужно знать, как их правильно решить. Походы в суд, визиты коллекторов, конфискация имущества – этого можно избежать, если действовать правильно.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Необходимо помнить, что даже если у вас появились финансовые проблемы, то это вовсе не повод для того, чтобы прекращать выплачивать задолженность. У вас есть кредитный договор с банком, в котором четко описаны ваши обязательства как заемщика.

Если вы не будете их выполнять, то размер вашего долга будет увеличиваться за счет штрафов и пени, вы испортите себе кредитную историю, а значит, не сможете в будущем взять новый кредит. Подробнее о том, чем вам грозит просрочка, читайте здесь.

Что же нужно сделать в том случае, если вы хотите сохранить хорошие отношения с банком, и «заморозить» ваш долг? Есть несколько путей решения:

  • Для начала, обратитесь в банк с просьбой реструктуризации кредита. Вам нужно объяснить, что пока нет возможности стабильно выплачивать кредит, и вы хотите изменить его условия. Возможные тут варианты.
  1. Уменьшить ежемесячные платежи, но растянуть кредит по времени
  2. Уменьшить процентную ставку, но увеличить ее через некоторое время, чтобы компенсировать расходы.
  3. Кредитные каникулы, то есть определенный период времени, когда вы можете не платить по своему долгу.

Обратите внимание, что это не приведет к уменьшению суммы, которую надо заплатить; наоборот, вполне возможно, что придется оплачивать еще больше процентов и комиссий.

  • Если у вас еще нет просрочки, и кредитная история хорошая, то вы можете обратиться в стороннюю банковскую компанию за рефинансированием. Рефинансирование — это услуга перекредитования, которая позволяет вам переоформить свою задолженность под более выгодные условия в другом банке. При этом вы погашаете старый кредит, и выплачиваете ну же сумму новому, но уже под более низкий процент. При этом можно будет увеличить срок возврата, чтобы снизить размер ежемесячного платежа. Подробности вы найдете в этой статье.
  • Если у вас есть несколько долгов на сумму от 500.000 рублей и выше, и у вас нет возможности их выплачивать, вы можете прибегнуть к процедуре банкротства. Начиная с 2015 года, физические лица получили возможность избавляться от кредитов и полностью погашать долги, даже если нет для этого денег и имущества в том случае, если суд признает их банкротами. Как проходит эта процедура, и какие у неё последствия, мы подробно рассказываем здесь.

Если у вас возникла проблема с выплатой, нужно обязательно искать дополнительный источник заработка — подработка, ночные смены, работа в интернете. Если у вас есть дорогая техника или предметы быта, без которых вы вполне можете обойтись — продавайте их через Авито, а вырученные деньги направляйте на погашение задолженности.

Очень важно начать вести свой бюджет рационально, снижать свои расходы. Не стоит надеяться на то, что вы возьмете в другом банке кредит и погасите свой долг — это приведет к еще большим проблемам, лучше справляться собственными силами.

Способы решить проблему неуплаты по кредиту

Просим кредитные каникулы

Одним из самых простых способов решения проблем с неуплатой кредита банку из-за временной невозможности вносить деньги на счет является получение кредитных каникул.

Кредитные каникулы – это перерыв в платежах, который продолжается некоторое время (чаще всего до 6 месяцев).

Такую поблажку заемщику банк может предоставить только в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств, например, в случае потери им работы или болезни.

Некоторые банки также позволяют получить отсрочку в платежах при рождении ребенка, а некоторые – в рамках, прописанных в договоре или в виде отдельной услуги. Так, Промсвязьбанк предлагает своим клиентам платную опцию отсрочки платежа на два месяца (за это нужно заплатить тысячу рублей).

Когда кредитные каникулы заканчиваются, заемщик должен возобновить платежи. Однако даже небольшая отсрочка дает очевидные преимущества:

  • за время каникул заемщику не начисляются никакие штрафы;
  • у заемщика появляется возможность накопить деньги на погашение задолженности;
  • можно попытаться найти лучшее место работы.

Из-за этих преимуществ кредитные каникулы считаются лучшим решением проблемы с просроченным кредитом. Однако нужно отметить, что кредитные каникулы не предоставляются для займов, по которым было проведено рефинансирование.

Проводим рефинансирование задолженности

Еще один действенный метод решения проблемы с долгами по кредиту – это перекредитование, или рефинансирование кредитной задолженности.

Перекредитование означает, что вместо старого заемщик может получить в банке новый кредит на более выгодных и удобных для него условиях, причем эту операцию можно совершить как в банке, который выдал кредит первоначально, так и в иной банковской организации.

Банк разрешит провести рефинансирование, если у клиента есть весомая причина для оправдания невозможности платить по кредиту в прежних объемах (болезнь, потеря работы, резкий скачек курса валюты для валютных кредитов и т.п.).

С помощью рефинансирования можно будет решить проблему с задолженностью двумя способами:

1) увеличить срок выплаты задолженности по кредиту и благодаря этому уменьшить размер ежемесячных платежей

2) оставить тот же срок выплаты, но выплачивать задолженность в соответствии со сниженной процентной ставкой по кредиту.

Кредитные специалисты советуют обращаться для заключения договора о перекредитовании сначала в свой банк, а потом уже искать другие возможности покрытия долгов. Это связано с тем, что иногда затраты на оформление нового кредита в другом банке превышают эффект от экономии на процентной ставке. Также не рекомендуется проводить рефинансирование, если ставка нового кредита является сниженной менее, чем на 2%, ведь от такой скидки не будет практически никакого ощутимого эффекта для заемщика.

Обращаемся к адвокату или антиколлектору

Если просрочка по выплатам уже слишком большая и дело идет к суду, то стоит задуматься о найме адвоката для защиты ваших интересов. Кроме того, на ранних стадиях просрочки адвокат может помочь в таких вопросах, как участие в переговорах с банковской организацией, подбор наиболее выгодной программы рефинансирования и нахождение консенсуса с банком.

Непосредственно на суде адвокат может оспорить сумму иска, выхлопотать рассрочку для своего подзащитного или и вовсе добиться отмены решения о взыскании долга с заемщика. Юрист также поможет рассчитать правильность начисления процентов должнику и справедливость начисления неустойки.

Хотя услуги специалистов и стоят дорого, зачастую они могут избавить своих клиентов от навязанных банками незаконных платежей и благодаря этому сэкономить средства клиентов.

Что же касается антиколлекторов, то их работа направлена на то, чтобы избавить клиента от назойливых коллекторов. Однако нужно помнить, что услуги адвокатов и антиколлекторов небесплатны и стоят довольно дорого, и поэтому польза от их найма может быть перекрыта теми платежами, которые придется провести для оплаты их работы.

Обращение в суд

Еще один метод отстаивания собственных прав — это самостоятельное обращение заемщика в суд. Неоспоримое преимущество этого метода – это то, что чаще всего в таких случаях суд освобождает заемщика от пеней и штрафов, которые превышают основного долга или попросту являются несоизмеримыми тем потерям, которые понес банк из-за появления неуплат по кредитам.

Таким образом, существует несколько основных способов решения проблемы с кредитом:

  • кредитные каникулы, при которых платеж переносится на определенный срок;
  • перекредитование, при котором меняется структура кредита и суммы выплат;
  • обращение к адвокату, позволяющее решить проблему на юридическом уровне;
  • обращение в суд для опротестования штрафов по кредиту.

При этом два из этих способов (кредитные каникулы и перекредитование) являются результатом консенсуса банка и заемщика, а два других (обращение к адвокату или в суд) представляют собой конфронтацию с банковским учреждением. Кредитные каникулы являются самым беспроблемным способом решения проблемы, однако и получить их сложнее всего.

Статья написана по материалам сайтов: www.cherlock.ru, kreditorpro.ru, pro-banki.com.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector