+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Возможно ли досрочное погашение ипотеки

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку выясняют добросовестные заемщики, у которых появились свободные средства. Рассчитаться с долгами как можно скорее — хорошее дело, и неважно, желает человек уменьшить размер удорожания, снизить сумму ежемесячной выплаты или сократить срок действия договора. Но следует внимательно изучить условия, чтобы не оказаться в проигрыше.

Подробно о вариантах изменения графика платежей

Варианты изменения графика платежей

В настоящее время многие семьи пользуются услугами финансовых организаций, чтобы улучшить жилищные условия. Общеизвестно, что ипотечный заём оформляется на длительный срок, при этом банком не запрещено вносить оплату с опережением графика.

Для начала требуется внимательно изучить условия договора. В большинстве случаев финансовые организации позволяют досрочно гасить долг, но это должно быть прописано в соответствующем документе.

Тем, кто намерен преждевременно внести определенную сумму в счет погашения задолженности по ипотечному кредиту, следует обратить внимание на пункты договора, где указано:

  • нужно ли ставить в известность сотрудников банка перед погашением внеочередного платежа;
  • какая комиссия предусмотрена;
  • период оплаты — возможно существуют специальные дни для внесения платежа не по графику;
  • минимальная и максимальная сумма взноса;
  • отделение банка, в котором разрешено погашать задолженность.

Важно! Если клиент не обращает внимания на график погашения, осуществляет платежи преждевременно, то это не освобождает его от уплаты обязательного ежемесячного взноса.

Банк назначает дату погашения на каждое 28-е число месяца. Клиент вносит внеочередной платёж 15-го числа, при этом сумма взноса превышает размер обязательного ежемесячного платежа. Несмотря на это, 28-го числа оплату придется повторить, чтобы избежать просрочки и не нарушить условий договора.

Платеж, внесенный не по графику, идет на досрочное погашение, уменьшает общую задолженность по договору. Проценты, начисляемые на сумму долга, как правило, пересчитываются.

График погашения составляется несколькими способами:

  1. Аннуитетный платеж — клиент платит равными частями на протяжении всего срока действия договора. После внесения обязательной ежемесячной суммы, средства распределяются таким образом: одна часть идет на погашение тела кредита (основной суммы долга), другая — гасит начисленные проценты.
  2. Дифференцированный график погашения — это когда основную сумму займа разделяют на равные части, а проценты начисляют на остаток задолженности, как и в аннуитетном графике погашения. Данный способ выплат не совсем удобный, так как платеж в начале срока достаточно большой, но в то же время он выигрывает по размеру удорожания. Если сравнивать одинаковые условия, то первая оплата по дифференцированному графику погашения в среднем на 25% выше аннуитетного.

Заметим! График погашения с аннуитетным платежом используется финансовыми организациями чаще всего.

Существует два варианта изменения графика:

  • сократить срок действия договора путем увеличения платежа либо внесение дополнительных сумм;
  • уменьшить размер платежа, но оставить без изменений срок погашения.

Прежде чем переделывать план погашения задолженности, необходимо определить, какой из способов наиболее выгодный для заемщика:

  • одни желают уменьшить размер удорожания;
  • другие хотят сократить сумму ежемесячной выплаты.

В каком случае выгодно уменьшать срок

Чаще всего уменьшают срок кредита те заемщики, кто оформил ипотеку с аннуитетным графиком погашения. Такие люди, как правило:

  • располагают денежными средствами, т. е. могут вносить оплату большими суммами, а длительный срок выбирают для «подстраховки», мало ли что в жизни произойдет;
  • желают снизить размер переплаты;
  • выплатили более половины долга, стремятся поскорее избавиться от «кредитных уз».

Клиент вносит ежемесячно сумму большую, чем указано в договоре. «Лишние» деньги покрывают часть основной суммы долга, при этом размер обязательного платежа остается прежним.

Досрочное погашение ипотеки — выгодно ли?

Досрочное погашение ипотеки – это дополнительное внесение денежных средств за уплату ипотеки, помимо установленных ежемесячных платежей. Возможность досрочно погасить ипотеку оговаривается в кредитном договоре банка. Эта процедура не обязательна, и проводится только по желанию заёмщика. Заёмщик может выбрать один из вариантов досрочной уплаты ипотеки:

  1. Полное погашение – остаток долга погашается полностью.
  2. Частичное погашение – заёмщик единоразово или постоянно вносит в банк больше денежных средств, чем необходимо по договору.

Часто возникает вопрос, при досрочном погашении ипотеки гасится основной долг или проценты по нему? Во всех банках схема досрочного погашения одинакова и выглядит следующим образом:

  1. Поступающий в банк досрочный платёж по ипотеке идёт на погашение процентов.
  2. После вычета процентов остатком платежа погашается тело кредита.
  3. При уменьшении основного долга банк уменьшает ежемесячный платёж по ипотеке.

Стоит ли выплачивать ипотеку досрочно в 2018 году?

Ипотеку берут не от хорошей жизни. Чаще всего таким видом кредита пользуются молодые пары до 40 лет, которые не имеют средств на приобретение собственного жилья.

Это интересно:  Расторжение брака с имеющейся ипотекой

Данный вид кредитования — это обуза, которая будет десятилетиями висеть на шее у заёмщика, вот почему по статистике большинство клиентов банка стараются досрочно погасить ипотеку. Самый распространённый вариант досрочного погашения – это рефинансирование материнского капитала, или взятие более дешёвого кредита в другом банке.

Банку не выгодно, когда клиент погашает потеку досрочно, ведь при этом он теряет свои доходы. В статье № 810 ГК РФ сказано, что каждый заёмщик имеет право на моментальное закрытие суммы ипотеки. Нарушить закон и запретить клиенту выплачивать свою ипотеку досрочно банк не может. Банки делают всё для того, чтобы досрочное погашение задолженности было максимально невыгодным или неудобным для клиента. Выгодность досрочного погашения ипотеки зависит от условий, прописанных в кредитном договоре заёмщика.

Чтобы просчитать, насколько выгодным будет досрочное погашение, стоит воспользоваться экономическим калькулятором на сайте банка, выдавшего ипотеку.

Закон о досрочном погашении ипотеки: инструкция по применению

1 ноября 2011 года вступил в силу Закон РФ №284-ФЗ от 19.10.2011, согласно которому банк не имеет права отказать в досрочном погашении ипотеки.

Теперь ипотечное кредитование можно погасить ранее графика на законных основаниях, согласие банка для этого не требуется. Важно помнить, что в законодательстве закреплено основное требование к заёмщику – сообщать кредитору о желании досрочно погасить ипотеку полностью или частично, не менее чем за 30 дней до возврата кредита. Этот срок может быть уменьшен и зафиксирован в кредитном договоре отдельным пунктом.

В кредитном договоре можно встретить пункт о минимальной сумме досрочного погашения. Часто она довольно большая. Таким образом, клиенту не разрешат досрочное погашение кредита более мелкими суммами. В этом случае заёмщику придётся копить денежные средства, чтобы сделать досрочный платёж.

В случае досрочного погашения ипотеки банк по законодательству не может применять штрафы. На сегодняшний день в большинстве крупных банков штрафы изъяты, однако банк может потребовать заплатить комиссию. Это небольшая сумма, которая составляет около 3-5% от размера дополнительного платежа.

Важно внимательно читать кредитный договор и уточнять все непонятные условия.

Многие банки специально усложняют процесс досрочного погашения, требуя заново собрать кучу справок и документов. Часто заёмщику перед досрочным погашением кредита приходится посещать главный офис банка-кредитора, выстаивать очередь, лично говорить с главным менеджером или управляющим.

Выгода, варианты и нюансы досрочного погашения ипотеки

На первый взгляд решение как можно быстрее избавиться от задолженности по кредиту кажется логичным и верным, но не стоит гасить ипотеку бегом, не разобравшись во всех нюансах.

Банки могут иметь свои секреты компенсации убытков от досрочной уплаты ипотеки, а именно:

  1. Заранее устанавливать завышенную комиссию;
  2. Устанавливать моратории на несколько месяцев или ограничить сумму переплаты за кредит. При нарушении этих условий может взиматься штраф.
  3. Брать плату за пересчёт графика платежей.
  4. Отказывать клиентам, досрочно погасившим кредит, в повторном кредитовании.

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно при аннуитетных платежах

Аннуитетный платеж – равномерный ежемесячный платёж по ипотеке. Главная его особенность в том, что самые высокие проценты заёмщик платит именно в начале платежа, а далее постепенно начинает гаситься тело кредита. Проценты по кредиту заёмщик выплачивает банку авансом наперёд. Досрочное погашение при аннуитетных платежах не выгодно заёмщику, так как огромные суммы списываются сразу же на банковские проценты, не уменьшая задолженность.

Самое выгодное досрочное погашение ипотеки при дифференцированных платежах, при этом гасится тело кредита и не переплачиваются проценты.

Если досрочно погасить ипотеку, то как начисляются проценты?

При аннуитетных платежах перерасчет взысканных процентов производится по формуле, в которой учитывается размер кредита, проценты и время, оставшееся до погашения ипотеки.

При дифференцированных платежах ставка процентов остаётся одинаковой. Уменьшается долг по ипотеке, следовательно, процент рассчитывается исходя их другой более низкой остаточной суммы задолженности.

Можно ли погасить ипотеку заранее потребительским кредитом?

Такой вариант развития событий возможен, однако тут следует учитывать массу моментов. Банк может отказать в выдаче потребительского кредита, узнав, что заёмщик выплачивает ипотеку. Сумма потребительского кредита выданного банком не будет настолько большой, как долг по ипотеке. Такой вариант можно использовать, если ипотека практически выплачена, или для того, чтобы оплатить часть долга по ипотеке. Стоит обратить внимание на то, какую процентную ставку начислит банк за пользование потребительским кредитом, это может оказаться невыгодным.

Можно ли погасить ипотеку досрочно, воспользовавшись услугами другого банка?

Другой банк может выдать нецелевой кредит деньгами. Этими средствами можно частично или полностью уплатить за ипотеку.

Вернут ли уплаченные проценты при преждевременном погашении ипотеки?

  • Возвращать проценты заёмщику не выгодно для банка, поэтому в этом вопросе у каждого банка есть свои нюансы и способы «законно не заплатить»
  • Если в кредитном договоре есть пункт об отказе банка возвращать уплаченные проценты при преждевременной оплате ипотеки, то получить эти деньги можно только по решению суда.
Это интересно:  Наказание за нечитаемые номера

Есть ли смысл платить больше по ипотеке?

При дифференцированных платежах по ипотеке есть смысл воспользоваться частичным досрочным погашением ипотеки в день списания.

При аннуитетных платежах платить больше по ипотеке невыгодно, лучше это делать как можно позже, когда проценты уже практически погашены.

Важно помнить, что платежи по ипотеке необходимо платить в одну и ту же дату, иначе можно получить переплату процентов при досрочном погашении.

Досрочка по ипотеке — подводные камни

В кредитном договоре прописывается, что будет происходить после досрочного погашения ипотеки и пересчёта процентов по ней. Возможно три варианта:

  1. Уменьшается количество платежей.
  2. Уменьшается ежемесячный платеж.
  3. Заёмщик сам выбирает удобный для себя вариант.

Как быстро погасить ипотеку: схема на уменьшение срока и суммы

Прежде чем принять решение о досрочном погашении кредита, необходимо выяснить, как правильно погасить ипотеку – полностью сократить срок или платёж. Тут есть несколько вариантов:

  1. Если ипотека рублевая и ограничений на досрочное погашение нет, то оба варианта равноценны.
  2. Если кредит валютный и есть ограничения на досрочное погашение, то вариант с сокращением срока кредитования более удачный.
  3. Если ипотека рублевая с ограничением на досрочное погашение и при этом большая сумма денег появляется у заёмщика нерегулярно, в такой ситуации однозначно ответить сложно. Необходимо детально просчитывать каждый случай в отдельности.

Полное досрочное гашение ипотеки может быть более выгодным решением, однако тут важно не попасться на уловки банков и детально все просчитать в каждом отдельном случае. Самый простой способ сделать расчет воспользоваться кредитным калькулятором.

Особенности банков

У каждого банка свои условия досрочного гашения ипотечного кредита, с которыми необходимо детально ознакомиться перед подписанием кредитного договора.

Как быстрее погасить ипотеку в Сбербанке?

В Сбербанке нет ограничений по суммам досрочного платежа и срокам его уплаты. Дополнительные комиссии за досрочное погашение не взимаются.

Как списывается досрочное погашение ипотеки в ВТБ 24?

Банк идёт навстречу своим клиентам. Нет ограничений ни в размерах, ни в сроках выплаты. В ВТБ 24 минимальный срок подачи заявления на досрочку – один рабочий день до даты платежа.

Можно ли ипотеку заплатить досрочно в Газпромбанке?

В Газпромбанке есть возможность досрочного погашения ипотеки. В банке нет ограничений по срокам выплат ипотеки и минимальной досрочной сумме платежа.

Можно ли погасить ипотеку досрочно и как это сделать?

Приобретение жилья самостоятельно часто не по силам обычному человеку.

В такой ситуации люди обращаются в банк для оформления ипотеки.

С приобретённым многолетним долгом хочется быстрее рассчитаться, причём право на досрочное погашение ипотечного кредита закреплено в Гражданском кодексе РФ.

Разберемся, можно ли погасить ипотеку досрочно и что для этого нужно.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — звоните по телефонам бесплатной консультации :

Читаем внимательно кредитный договор

Кредитный договор следует читать полностью. Все пункты должны быть ясны и подробно прописаны.

Если в договоре есть ссылка на документы, находящиеся на сайте банка, условия по уже существующему кредиту могут меняться.

Например, с принятием новых документов и размещением их в сети.

С особым вниманием следует относиться к «Индивидуальным условиям». Именно здесь размещена информация по сумме, срокам, процентной ставке и условиях досрочного погашения.

Как получить ипотеку с господдержкой? Читайте в нашей статье.

Досрочное погашение

Ежемесячные выплаты по ипотеке складываются из двух составляющих:

  1. тело кредита (сумма, взятая в банке);
  2. проценты по кредиту.

Досрочное погашение представляет собой внесение больших сумм, чем предполагает ежемесячный платёж. Возможно полное или частичное погашение.

Оба варианта экономят денежные средства.

Поэтому большинство кредитуемых лиц стараются найти денежные средства, чтобы заранее выплатить долг.

Как выгоднее гасить?

Есть два варианта частичного досрочного погашения долга: со снижением суммы ежемесячных платежей и с сокращением срока кредита.

Каждый из них имеет свои преимущества. Вариант, приемлемый для банка-кредитора прописывается в кредитном договоре.

Уменьшение суммы ежемесячного платежа

Такой вариант обычно наиболее выгоден банку.

При внесении суммы для частичного погашения уменьшается ежемесячный платёж, а срок кредита остаётся неизменным.

Переплата по процентам остаётся высокой. Условия также удовлетворят граждан, которые хотят быть уверенными, что смогут и далее выплачивать долг.

При снижении суммы регулярных платежей, выплачивать становится легче.

Стоит заметить, что при постепенном снижении ежемесячной суммы, через несколько лет платёж станет незначительным и, при дальнейших переплатах, будет близок к нулю.

Сокращение срока кредита

Досрочное погашение кредита при условиях сокращения срока выплаты, позволяет минимизировать общую переплату по кредиту.

Обычно переплата по ипотеке составляет удвоенную сумму кредита.

Сокращение срока в 2-3 раза снижает общее количество выплат. Подходит для заёмщиков, уверенных в своих будущих доходах, но редко разрешается банками.

Способы внесения средств

Средства для погашения ипотеки вносятся полностью всей суммой или частями. Любой из вариантов допустим и зависит только от финансовых возможностей должника.

Это интересно:  Отчет в военкомат до 1 ноября

Полностью закрыть сумму долга

Для полного погашения долга гражданин обращается в банк для расчёта остатка по кредиту.

Сообщить кредитору о своих намерениях надо не позднее, чем за 30 дней до предполагаемой оплаты.

Банк рассматривает данную информацию, принимает решение.

Отказ банка в досрочном погашении является не законным.

Как делить ипотечную квартиру при разводе? Читайте тут.

Внести сумму, покрывающую часть основного долга

Такой способ досрочного погашения удобен для граждан, не располагающих всей суммой денежных средств на полное покрытие долга.

При внесении денег частями снижается (в зависимости от оговоренных условий в кредитном договоре) либо значение ежемесячного платежа, либо срок кредита.

Как лучше погасить ипотеку раньше срока с выгодой?

Досрочное погашение ипотеки выгодно для должника.

Но следует определиться с подходящими суммами и сроками погашения. Удобно воспользоваться кредитным калькулятором, который есть на сайте любого банка.

При дифференцированной системе расчётов

При дифференцированных платежах ежемесячная сумма меняется, так как каждый последующий месяц проценты по кредиту начисляются на оставшуюся часть долга.

На таких условиях платежи каждый месяц довольно высокие, но переплата по процентам в итоге получается небольшой.

Досрочное погашение ипотеки на условиях дифференцированных платежей обеспечивает значительную экономию денежных средств должника.

За счёт снижения суммы основного долга, уменьшаются и набегающие проценты.

При аннуитетных выплатах

Аннуитетные платежи – способ выплаты кредита равными платежами каждый месяц в течение всего срока кредитования.

Такие условия по ипотеке удобны для граждан с небольшим ежемесячным доходом, всегда можно спланировать свой бюджет.

Чтобы досрочное погашение было выгодным, нужно выплатить всю сумму ипотечного кредита в течение первых 5 лет.

Именно в этот период в обычном графике платежей погашаются проценты на всю сумму займа.

На шестом и последующих годах для досрочного погашения придётся внести почти всю первоначальную сумму займа. И это при том, что в первую пятилетку уже выплачены проценты.

Частичное погашение суммы кредита также выгодно для должника. Если ежемесячно вносить даже небольшую сумму сверх обозначенной по графику, последующие платежи будут уменьшаться.

Дело в том, что сумма неполного досрочного погашения гасит тело долга. На следующий месяц проценты начисляются уже на оставшуюся сумму кредита.

Перерасчет страхования долга или имущества

Страхование кредита или имущества применяется для снижения банковских рисков.

Условия страхования в банках разнятся. Оно может быть на определённый период, либо на весь срок кредита.

Перерасчёт оправдан при следующих обстоятельствах:

  • кредит или имущество застрахованы на срок, дольше фактического погашения;
  • не имел место страховой случай;
  • долг полностью досрочно погашен.

к содержанию

Рефинансирование

Рефинансирование ипотеки – взятие нового кредита для оплаты старого.

Применяется для получения лучших условий:

  1. уменьшения процентной ставки;
  2. увеличение срока ипотеки (таким образом снижают ежемесячный платёж);
  3. уменьшение длительности кредита (снижает общую сумму переплаты по ипотеке);
  4. удобство обслуживания в другом банке.

Рефинансирование может быть банком-кредитором или другой финансовой организацией.

Рефинансирование путём перевода ипотеки в другой банк можно считать выгодным при различии в процентной ставке в 1%.

В любом случае следует внимательно изучить условия банка-оппонента и взвесить все «за» и «против».

Могут быть подводные камни в виде:

  • повышенной суммы страхования кредита и имущества;
  • дополнительных затрат на переоформление ипотеки;
  • менее удобных условий досрочного погашения;
  • взимание процентов при списании ежемесячного платежа с банковской карты.

к содержанию

Порядок досрочного внесения средств

Для полного или частичного погашения кредита должник обращается в банк за месяц до оплаты.

Для уточнения срока обращения нужно обратиться в банк, так как в разных организациях сроки могут отличаться.

В назначенный день гражданин приходит в банк с необходимой суммой денег. Вносит платёж, получает изменённый график платежей или документ о полной выплате ипотеки.

В некоторых банках есть услуга досрочного погашения кредита в личном кабинете на сайте организации.

О том, как погасить ипотеку досрочно и с выгодой, смотрите в видеоролике:

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Это быстро и бесплатно !

Возможно ли досрочное погашение ипотеки

Смотрите видео по теме статьи

Как досрочно погасить ипотеку

Досрочное погашение аннуитетно кредита. Как вернуть излишне .

Досрочное погашение ипотеки. Кредитный калькулятор

Если заемщик хочет срочно продать заложенную недвижимость, перед ним встает вопрос — можно ли переоформить ипотеку на другого человека, возможны ли другие пути . →

Центр ипотечного кредитования Сбербанка – это специализированное подразделение банка. Здесь клиентам предоставляется комплексное обслуживание начиная с помощи в. →

Статья написана по материалам сайтов: ipoteka.finance, kvartirgid.ru, frombanks.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector